Respuesta rápida
Sí — puede recibir una cotización personalizada y actual de hipoteca inversa. Esta página no publica una tasa en vivo, porque el precio depende de su edad, el valor de su casa, cómo recibe el dinero y el prestamista, y cambia con frecuencia. Pídale una cotización a Miguel y le mostrará cuatro partes por separado: la tasa nominal (la tasa de interés de su préstamo), el índice más el margen del prestamista que forman una tasa ajustable, el seguro hipotecario de la FHA (una prima inicial más una prima anual sobre el saldo en las HECM) y los costos de cierre. La tasa fija solo aplica a una HECM de suma global única; la línea de crédito y los pagos mensuales usan tasa ajustable. Compare las cuatro partes juntas, no solo la tasa anunciada.
Tasa fija vs. tasa ajustable
Una HECM de tasa fija solo está disponible si toma todos sus fondos elegibles como una única suma global en el cierre. Una HECM de tasa ajustable es la que elige si desea una línea de crédito, pagos mensuales (de por vida o por plazo) o una combinación, que es lo que la mayoría de los prestatarios prefiere por la flexibilidad y por la característica de crecimiento de la línea de crédito. Ninguna es mejor para todos; la correcta depende de cómo y cuándo quiera usar el dinero.
El índice y el margen
Una tasa ajustable de hipoteca inversa se compone de dos partes: un índice (una tasa de mercado publicada que cambia con el tiempo) más un margen (un porcentaje fijo que el prestamista añade y que no cambia durante la vida del préstamo). Al comparar ofertas, el margen importa tanto como la tasa inicial, porque un margen más bajo mantiene su tasa efectiva más baja durante años. Pida siempre ambos números, no solo la tasa anunciada.
Cómo las tasas afectan cuánto puede pedir
La cantidad a la que puede acceder (el límite de capital) se calcula a partir de su edad, el valor de su casa hasta el límite de la FHA y la tasa de interés esperada. Cuando las tasas son más bajas, el límite de capital suele ser más alto, es decir, puede acceder a más. Cuando las tasas son más altas, puede acceder a menos. Por eso dos prestatarios con casas y edades idénticas pueden calificar para cantidades distintas en momentos distintos.
El seguro hipotecario y otros costos
Con una HECM de la FHA hay una prima de seguro hipotecario inicial y una prima anual continua que se cobra sobre el saldo del préstamo. Ese seguro es lo que financia la protección de 'sin recurso': la garantía de que ni usted ni sus herederos deberán nunca más de lo que valga la casa al venderla. Al evaluar el costo real de una hipoteca inversa, mire en conjunto la tasa de interés, el margen, el seguro hipotecario y los costos de cierre.
Qué comparar entre ofertas
Cuando reciba cotizaciones, compare el índice usado, el margen, el seguro hipotecario inicial y continuo, la comisión de originación del prestamista, los costos de cierre de terceros y sus fondos netos. Una tasa un poco más alta con costos mucho más bajos puede ser la mejor opción, y viceversa. Miguel puede poner dos escenarios lado a lado en números claros para que vea la diferencia real y no solo la tasa anunciada.
