Cómo salir de una hipoteca inversa: sus opciones para cancelar o pagarla
Respuesta rápida
Puede salir de una hipoteca inversa de varias maneras. Si acaba de cerrar, puede cancelar dentro de 3 días hábiles usando el derecho federal de cancelación, sin costo. Después de eso, puede pagar el préstamo por completo en cualquier momento (no hay penalizaciones por pago anticipado), refinanciarlo a una hipoteca normal o a una nueva hipoteca inversa, o vender la casa y usar el dinero para pagar el saldo, conservando cualquier plusvalía restante.
Una hipoteca inversa no es una trampa: puede salir de ella en cualquier momento, y hay varias formas de hacerlo según su tiempo y sus metas. Aquí tiene todas sus opciones, desde cancelar justo después del cierre hasta pagarla años más tarde.
Opción 1: cancelar dentro de 3 días (derecho de cancelación)
Si acaba de cerrar, la ley federal le da un 'derecho de cancelación' de 3 días hábiles para cancelar la mayoría de las hipotecas inversas sin penalización. El plazo comienza una vez que ha firmado y recibido las divulgaciones requeridas, y corre hasta la medianoche del tercer día hábil (los sábados cuentan, los domingos y feriados federales no). Si cancela en esta ventana, se retira sin costo.
Opción 2: pagarla por completo (sin penalización por pago anticipado)
Puede pagar una hipoteca inversa por completo en cualquier momento, y nunca hay penalizaciones por pago anticipado. Algunos prestatarios usan ahorros, una inversión que vence o ayuda de la familia para pagar el saldo y liberar el gravamen, por ejemplo, para dejar la casa libre de deudas a sus herederos. También puede hacer pagos voluntarios parciales en el camino para mantener más bajo el monto del pago.
Opción 3: refinanciar para salir
Puede refinanciar una hipoteca inversa a una hipoteca tradicional ('directa') si puede calificar y quiere volver a tener pagos mensuales, o a una nueva hipoteca inversa si el valor de su casa o el límite de la FHA ha subido lo suficiente para mejorar sus términos. Refinanciar tiene sus propios costos, así que conviene principalmente cuando los números mejoran claramente su situación.
Opción 4: vender la casa
Vender es la forma más común en que terminan las hipotecas inversas. Como usted sigue siendo dueño de la casa, puede venderla cuando quiera. En el cierre, el dinero de la venta paga el saldo de la hipoteca inversa, y cualquier plusvalía restante es suya. Si el saldo llega a superar el precio de venta, la regla sin recurso de la HECM significa que el seguro de la FHA cubre la diferencia: usted nunca debe más de lo que vende la casa.
Elegir la salida correcta
El mejor camino depende de por qué se va: solo tuvo dudas (cancelación), quiere preservar la casa para la familia (pagarla), quiere volver a tener pagos mensuales o mejores términos (refinanciar), o está listo para mudarse (vender). Miguel puede explicarle los costos y los tiempos de cada opción para que elija la que realmente se ajusta a sus metas, sin presión.
Puntos clave
- Puede salir de una hipoteca inversa en cualquier momento: no es una trampa.
- Dentro de 3 días hábiles del cierre puede cancelar gratis mediante el derecho de cancelación.
- Puede pagarla total o parcialmente en cualquier momento sin penalización por pago anticipado.
- Puede refinanciar a una hipoteca directa o a una nueva inversa, o vender y conservar la plusvalía sobrante.
- La regla sin recurso significa que nunca debe más que el valor de la casa cuando se vende.
Preguntas frecuentes
¿Hay penalización por pagar una hipoteca inversa antes de tiempo?
No. Las hipotecas inversas no tienen penalizaciones por pago anticipado: puede pagar el saldo, total o parcialmente, en cualquier momento sin ningún cargo adicional.
¿Puedo cancelar una hipoteca inversa después de firmar?
Sí, dentro de un derecho de cancelación requerido por la ley federal de 3 días hábiles después del cierre. Si cancela en esa ventana, no hay costo. Una vez que pasa, sale pagándola, refinanciando o vendiendo.
¿Puedo refinanciar para salir de una hipoteca inversa?
Sí. Puede refinanciar a una hipoteca tradicional (si califica y quiere pagos mensuales) o a una nueva hipoteca inversa si hay mejores términos disponibles. Compare los costos de cierre con el beneficio.
¿Qué pasa si el saldo del préstamo es mayor que el valor de mi casa al vender?
Como una HECM es sin recurso, usted y sus herederos nunca deben más que el valor de la casa. El seguro de la FHA cubre cualquier diferencia cuando se vende la casa; sus otros bienes nunca están en riesgo.