Reglas de herencia de la hipoteca inversa: lo que deben saber los herederos
Respuesta rápida
Sus herederos no heredan la deuda de una hipoteca inversa: heredan la casa junto con la decisión de qué hacer con ella. Pueden conservarla pagando el saldo (normalmente refinanciando), venderla y quedarse con la plusvalía sobrante, o dejarla bajo la garantía de no recurso de la FHA, que limita lo adeudado al valor de la casa. Por lo general tienen 6 meses, ampliables hasta 12, para decidir.
Una de las preocupaciones más comunes sobre las hipotecas inversas es cómo afectan las herencias. La buena noticia: los herederos tienen varias opciones y protecciones sólidas. Aquí tiene una explicación clara de las reglas que rigen qué le pasa a una hipoteca inversa cuando el prestatario fallece.
Qué heredan realmente los herederos
Cuando fallece un prestatario de una hipoteca inversa, los herederos heredan la casa, pero también la obligación de resolver el saldo de la hipoteca inversa. No heredan responsabilidad personal más allá del valor de la casa. La herencia (y los herederos) nunca deben más de lo que se obtenga al vender la casa a su valor de mercado actual.
La regla del 95 %
Según las reglas de la FHA, si los herederos quieren conservar la casa pagando la hipoteca inversa, solo necesitan pagar el 95 % del valor tasado actual, incluso si el saldo del préstamo es mayor. Esta es una protección importante para los herederos de propiedades cuyo saldo supera su valor.
Plazo para los herederos
Después de que se notifica al administrador del fallecimiento del prestatario, los herederos tienen 6 meses para resolver el préstamo. Hay dos prórrogas de 90 días disponibles con la aprobación de HUD si los herederos hacen un esfuerzo de buena fe por vender o refinanciar. Esto les da hasta 12 meses en total para actuar.
Opción 1 del heredero: vender la casa
La casa se vende a valor de mercado. El saldo de la hipoteca inversa se paga con el producto. Cualquier plusvalía restante pasa a los herederos. Si la casa se vende por más que el saldo del préstamo, los herederos conservan el 100 % de la diferencia.
Opción 2 del heredero: conservar la casa
Los herederos que quieran conservar la propiedad pueden refinanciar el préstamo convirtiéndolo en una hipoteca tradicional, o pagar el saldo en efectivo. Bajo la regla del 95 %, solo pagan el 95 % del valor tasado actual si el saldo del préstamo es mayor.
Opción 3 del heredero: ceder la propiedad
Si el saldo del préstamo iguala o supera el valor de la casa, los herederos pueden simplemente ceder la propiedad firmando una escritura en lugar de ejecución hipotecaria. Ningún heredero debe dinero: el fondo de seguro de la FHA cubre la diferencia. Otros bienes heredados (cuentas bancarias, inversiones, otros inmuebles) no se ven afectados en absoluto.
Puntos clave
- Los herederos heredan la casa pero nunca son responsables personalmente más allá de su valor.
- Bajo la regla del 95 %, los herederos pueden conservar la casa pagando el 95 % del valor tasado, aunque el saldo sea mayor.
- Los herederos tienen 6 meses, prorrogables hasta 12, para vender, refinanciar o pagar el préstamo.
- Si el préstamo supera el valor de la casa, los herederos pueden ceder la propiedad sin deber nada.
- Otros bienes heredados, como cuentas bancarias e inversiones, no se ven afectados en absoluto.
Preguntas frecuentes
¿Pueden los herederos refinanciar una hipoteca inversa?
Sí. Los herederos que quieran conservar la casa pueden refinanciar la hipoteca inversa convirtiéndola en una hipoteca tradicional a su nombre, o pagarla con otros fondos.
¿Son responsables los herederos de una hipoteca inversa si viven en la casa?
Si un heredero que no es prestatario vive en la casa, debe resolver la hipoteca inversa (vender, refinanciar o pagar); no puede asumir los términos del préstamo existente sin calificar para un nuevo préstamo.
¿Qué pasa durante el proceso sucesorio con una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas pasan por los procesos normales de sucesión y testamentaría. Es importante notificar al administrador del préstamo sin demora tras el fallecimiento. Recomendamos trabajar con un abogado de sucesiones para coordinar los plazos.
¿Hay alguna forma de reducir el impacto de una hipoteca inversa en una herencia?
Sí. Los prestatarios pueden usar una parte de sus fondos para contratar una póliza de seguro de vida, que los herederos pueden usar para pagar el préstamo y conservar la casa. Esta estrategia a veces se llama 'reemplazo del seguro de la hipoteca inversa'.