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Retrasar el Seguro Social desde su edad plena de jubilación hasta los 70 años aumenta su beneficio mensual, y una hipoteca inversa puede proporcionar ingresos puente para cubrir gastos mientras tanto, de modo que no tenga que reclamar temprano. Que esto tenga sentido depende de su salud, sus otros ahorros, los costos del préstamo y cuánto tiempo planea quedarse en su casa. Esta es información general, no asesoría financiera, así que confirme la estrategia con un profesional calificado.
Por Qué Retrasar el Seguro Social Aumenta su Beneficio
Los beneficios del Seguro Social aumentan por cada año que espera para reclamar, desde los 62 hasta los 70 años, después de lo cual no hay más aumentos. Reclamar a la edad plena de jubilación le da su beneficio completo, y retrasar más allá de eso agrega créditos por jubilación diferida que aumentan de forma permanente su cheque mensual. Para muchas personas, la diferencia entre reclamar temprano y reclamar a los 70 es considerable a lo largo de la vida. El detalle es que necesita ingresos para vivir durante los años que espera.
Cómo una Hipoteca Inversa Puede Cubrir el Vacío
Una hipoteca inversa puede proporcionar esos ingresos puente, ya sea como una línea de crédito de la que retira, adelantos mensuales o una suma global. Al cubrir los gastos de vida en sus primeros años de jubilación con el valor de su casa, puede posponer el reclamo del Seguro Social y dejar que su beneficio futuro crezca. Con una HECM asegurada por la FHA, no hay pago mensual obligatorio de capital e intereses mientras cumpla las obligaciones del préstamo. Esto deja que el valor de la casa haga el trabajo mientras su beneficio del Seguro Social aumenta.
La Lógica General de la Estrategia
La idea es intercambiar una parte del valor de su casa ahora por un beneficio del Seguro Social mayor, ajustado por inflación y de por vida. Como el Seguro Social está garantizado de por vida y se ajusta por inflación, un beneficio más alto puede ser especialmente valioso si vive muchos años. Algunos investigadores han estudiado este tipo de enfoque coordinado como una forma de mejorar la durabilidad del ingreso de jubilación. Es un concepto de planificación, no una recomendación única para todos.
Cuándo Puede Tener Sentido
Esta estrategia puede valer la pena si goza de buena salud y espera una vida más larga, si quiere quedarse en su casa por muchos años y si tiene pocos otros ingresos para cubrir el vacío hasta los 70 años. En esos casos, el beneficio mayor de por vida puede superar el costo de pedir prestado contra el valor de su casa. La situación de cada persona es distinta, así que se debe calcular para su caso específico. No hay garantías, y un profesional puede ayudarle a comparar escenarios.
Cuándo Puede No Tener Sentido
La estrategia es menos atractiva si espera una expectativa de vida más corta, planea mudarse pronto o tiene otros ahorros de los que podría disponer a menor costo. Una hipoteca inversa tiene costos iniciales y acumula intereses, así que usarla solo para retrasar un beneficio que no recuperaría por completo puede no rendir frutos. Si podría dejar la casa en pocos años, los costos iniciales se reparten en poco tiempo. Sopese siempre los costos del préstamo frente al aumento proyectado del beneficio.
Obligaciones del Prestatario a Recordar
Una hipoteca inversa aún conlleva obligaciones: debe vivir en la casa como residencia principal y mantener al día los impuestos de propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento. Si no las cumple, el préstamo puede volverse vencido y pagadero. Estas responsabilidades continúan sin importar cómo use los fondos. Inclúyalas en cualquier plan que dependa de una hipoteca inversa para ingresos puente.
Obtenga una Estimación Gratuita para Calcular los Números
Si quiere ver cómo una hipoteca inversa podría encajar en una estrategia para retrasar el Seguro Social, una estimación personalizada es el lugar para empezar. Miguel A. Vázquez, NMLS #401212, de Reverse Mortgage Plus (que opera como Home Central Financial), corredor con licencia en California, ofrece una estimación gratuita y sin compromiso en inglés o español. Puede coordinar con su profesional financiero y explicar los compromisos con honestidad, sin presión. Así puede decidir lo que realmente se ajusta a su jubilación.
