Usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado en casa
Respuesta rápida
Los propietarios de 62 años o más pueden usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado en casa convirtiendo parte del valor de su vivienda en fondos libres de impuestos sin un pago hipotecario mensual. El dinero puede cubrir cuidadores, asistentes de salud en el hogar, equipo médico y modificaciones de seguridad, y una línea de crédito puede quedar lista como fondo de respaldo para futuras necesidades de cuidado. Como el préstamo exige que el prestatario viva en la casa, funciona mejor cuando el cuidado se recibe en el hogar y no en un centro de cuidado a largo plazo.
El costo del cuidado puede tensar incluso una jubilación bien planificada, y muchas familias quieren una forma de pagar ayuda sin vender la casa familiar. Para los propietarios de 62 años o más, una hipoteca inversa puede convertir el valor de la vivienda en fondos para el cuidado en casa, permitiendo que un ser querido permanezca en un entorno familiar. Esta guía explica cómo funciona y qué tener en cuenta.
El creciente costo del cuidado en California
El cuidado en casa en California puede costar miles de dólares al mes, y esos costos tienden a subir con el tiempo. Las familias a menudo enfrentan una decisión difícil entre agotar los ahorros, mudar a un padre a un centro o vender la casa. Una hipoteca inversa ofrece un cuarto camino que permite al propietario aprovechar el valor que ya ha acumulado mientras permanece en su propia casa.
Cómo los fondos de la hipoteca inversa pueden pagar el cuidado
Los fondos de una hipoteca inversa son flexibles y pueden usarse para casi cualquier propósito, incluido el cuidado. Como los fondos son adelantos del préstamo y no ingresos, generalmente están libres de impuestos y no afectan el Seguro Social ni Medicare. Eliminar un pago hipotecario mensual existente también puede liberar flujo de efectivo que va directamente a los gastos de cuidado.
Pagar cuidadores y asistentes en el hogar
Muchas familias usan los fondos para contratar cuidadores de medio tiempo o tiempo completo, asistentes de enfermería certificados o asistentes de salud en el hogar. Una línea de crédito creciente se adapta especialmente bien a esto, porque dispone solo de lo que necesita cada mes y el saldo no usado puede crecer con el tiempo. Esto convierte el valor de la vivienda en una forma sostenible de financiar ayuda continua.
Financiar equipo médico y modificaciones del hogar
Más allá del cuidado personal, el dinero puede pagar artículos que hacen más segura y fácil la vida en casa, como una cama de hospital, un elevador de escaleras, una ducha accesible, barras de apoyo o rampas para sillas de ruedas. Estas inversiones únicas a menudo retrasan o evitan la necesidad de un centro costoso, lo que las convierte en algunos de los usos de mayor valor de los fondos.
Quedarse en casa en lugar de mudarse a un centro
Para muchas personas mayores, el deseo más profundo es permanecer en su propia casa en lugar de mudarse a una residencia asistida. Al financiar el cuidado en el hogar, una hipoteca inversa puede ayudar a cumplir ese deseo preservando la dignidad y la rutina. También puede reducir la presión emocional y financiera sobre los hijos adultos que de otro modo coordinarían y pagarían el cuidado ellos mismos.
Consideraciones y protecciones importantes
Una hipoteca inversa exige que el prestatario viva en la casa como residencia principal, así que si el prestatario se muda permanentemente a un centro por más de 12 meses el préstamo puede vencer. Si se trata de una pareja, planifique con cuidado en torno a las protecciones del cónyuge no prestatario. Para una mirada clara y sin presión sobre si esto encaja en la situación de su familia, hable con Miguel A. Vazquez, NMLS #401212, en Reverse Mortgage Plus, corredor con licencia en California.
Puntos clave
- Los fondos de la hipoteca inversa pueden pagar cuidadores, asistentes, equipo y modificaciones del hogar.
- Los fondos generalmente están libres de impuestos y no afectan el Seguro Social ni Medicare.
- Una línea de crédito creciente es muy adecuada para los costos de cuidado mensuales continuos.
- El préstamo exige vivir en casa, así que encaja con el cuidado en el hogar, no en un centro.
- Planifique con cuidado en torno a las reglas del cónyuge no prestatario y los programas de beneficios.
Preguntas frecuentes
¿El dinero de una hipoteca inversa puede usarse para pagar cuidadores?
Sí. Los fondos son flexibles y pueden pagar cuidadores en casa, asistentes de salud en el hogar, equipo médico y modificaciones del hogar. Como los fondos son adelantos del préstamo y no ingresos, generalmente están libres de impuestos y no afectan el Seguro Social ni Medicare.
¿Qué pasa si el prestatario tiene que mudarse a un asilo?
Una hipoteca inversa exige que el prestatario viva en la casa como residencia principal. Si el prestatario se muda de forma permanente, generalmente por más de 12 meses, el préstamo vence. Por eso una hipoteca inversa funciona mejor para el cuidado recibido en casa.
¿Es la línea de crédito una buena forma de pagar el cuidado continuo?
A menudo sí. Con una línea de crédito dispone solo de lo que necesita cada mes y paga intereses únicamente sobre lo que usa, y la parte no usada puede crecer con el tiempo. Eso la hace muy adecuada para financiar costos de cuidado que continúan mes tras mes.
¿Usar una hipoteca inversa para el cuidado afectará Medi-Cal?
Los fondos de una hipoteca inversa son adelantos del préstamo, no ingresos, pero los fondos que retire y conserve pueden contar como bienes. Como las reglas pueden ser complejas, coordine con un especialista en beneficios o un abogado de derecho de la tercera edad antes de depender de una hipoteca inversa junto con programas basados en necesidad.