Cómo calificar para una hipoteca inversa: todos los requisitos explicados
Respuesta rápida
Para calificar para una hipoteca inversa HECM debe tener al menos 62 años, ser dueño de su casa y vivir en ella como residencia principal, tener una plusvalía considerable, completar una sesión de asesoría aprobada por HUD y pasar una evaluación financiera que confirme que puede mantener al día los impuestos prediales y el seguro. No hay puntaje de crédito mínimo, ingreso mínimo ni requisito de empleo.
Calificar para una hipoteca inversa es más sencillo de lo que muchas personas creen. No se basa en su puntaje de crédito ni en sus ingresos como una hipoteca tradicional. A continuación le explicamos, en lenguaje claro, todos los requisitos para una HECM asegurada por la FHA en California.
Requisito de edad: 62 años o más
El prestatario más joven que figure en el título debe tener al menos 62 años. Si su cónyuge es menor de 62 años, puede figurar como 'cónyuge no prestatario elegible', lo que le brinda protecciones importantes para permanecer en la casa, aunque el monto disponible se calcula según la edad del cónyuge más joven.
Plusvalía y propiedad de la vivienda
Debe ser dueño de su casa por completo o tener una plusvalía considerable (por lo general al menos un 50 %). Si todavía tiene una hipoteca, los fondos de la hipoteca inversa pueden usarse primero para pagarla, eliminando así su pago mensual.
Residencia principal
La vivienda debe ser su residencia principal, es decir, donde usted vive la mayor parte del año. Las casas de vacaciones y las propiedades de inversión no califican. Se permiten casas unifamiliares, propiedades de 2 a 4 unidades (si usted vive en una) y muchos condominios aprobados por la FHA.
Evaluación financiera
En lugar de un puntaje mínimo de crédito, el prestamista realiza una 'evaluación financiera' para confirmar que usted puede mantenerse al día con los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Si el historial muestra dificultades, es posible que se reserve una parte de los fondos (un 'apartado') para cubrir esos gastos.
Asesoría aprobada por HUD
Antes de continuar, debe completar una sesión de asesoría con una agencia independiente aprobada por HUD. Dura aproximadamente una hora, se puede hacer por teléfono o en persona, y existe para asegurarse de que usted entiende completamente sus opciones. Es un requisito de protección al consumidor, no una venta.
Requisitos de la propiedad
La casa debe cumplir con las normas de la FHA y, por lo general, requiere una tasación. Las reparaciones menores se pueden completar después del cierre, y a veces se puede reservar dinero del préstamo para realizarlas.
Puntos clave
- El prestatario más joven en el título debe tener 62 años o más.
- Necesita plusvalía considerable (a menudo 50 % o más) y la casa debe ser su residencia principal.
- No hay un puntaje mínimo de crédito; en su lugar se hace una evaluación financiera.
- La asesoría aprobada por HUD es obligatoria y protege al consumidor.
- Un cónyuge menor de 62 años puede tener protecciones para permanecer en la casa.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un buen puntaje de crédito para calificar?
No hay un puntaje mínimo de crédito. El prestamista realiza una evaluación financiera para confirmar que puede pagar los impuestos y el seguro, pero el crédito no es un factor determinante como en una hipoteca tradicional.
¿Califico si todavía tengo una hipoteca?
Sí, siempre que tenga suficiente plusvalía. Los fondos de la hipoteca inversa se usan primero para pagar su hipoteca actual, lo que elimina ese pago mensual.
¿Mi cónyuge menor de 62 años puede quedarse en la casa?
Sí. Como 'cónyuge no prestatario elegible', tiene protecciones para permanecer en la casa después de que el prestatario fallezca o se mude, siempre que se cumplan los términos del préstamo.
¿Cuánto tarda el proceso?
Por lo general, de 30 a 45 días desde la solicitud hasta el cierre, dependiendo de la tasación, la asesoría y la documentación.