Lista de documentos para solicitar una hipoteca inversa: lo que necesita para avanzar

Respuesta rápida

Para avanzar con la solicitud de una hipoteca inversa (HECM de la FHA) generalmente necesitará: una identificación con foto y el número de Seguro Social de cada prestatario, su certificado de asesoría de HUD firmado, comprobante de ingresos (como su carta de adjudicación del Seguro Social y estados de pensión), sus últimos dos meses de estados de cuenta bancarios que muestren los depósitos de ingresos, y sus documentos de la propiedad: el estado hipotecario más reciente, la factura del impuesto predial y la página de declaraciones del seguro de vivienda. Su agente solicita los demás documentos según se necesiten.

Una vez que haya completado la asesoría y decidido avanzar, las solicitudes de hipoteca inversa más fáciles son aquellas en las que el prestatario tiene los documentos listos. Esta lista repasa todos los documentos que le pueden pedir en la etapa de solicitud de una HECM de la FHA: qué son, por qué los necesita el prestamista y cuáles reunir primero. Tenerlos a la mano mantiene su expediente en movimiento y evita demoras.

Primero: termine la asesoría y conserve su certificado

Una solicitud de hipoteca inversa no puede avanzar hasta que haya completado su sesión obligatoria de asesoría HECM aprobada por HUD. Al terminar, la agencia emite un Certificado de Asesoría firmado por usted (y cualquier coprestatario). Consérvelo: debe incluirse con su solicitud y es válido por 180 días. Si aún no ha completado la asesoría, consulte primero nuestra lista de verificación para la asesoría; todo lo siguiente aplica cuando ya esté listo para solicitar formalmente.

Documentos de identidad y elegibilidad

Para cada prestatario del préstamo, tenga listo:

Una identificación vigente con foto emitida por el gobierno: licencia de conducir, tarjeta de identificación de California o pasaporte.
Su tarjeta del Seguro Social o un documento que muestre su número de Seguro Social.
Comprobante de fecha de nacimiento: el prestatario más joven debe tener al menos 62 años (el mínimo de la HECM de la FHA).

Si tiene un cónyuge menor de 62 años que no estará en el préstamo, reúna también su información; podría calificar como Cónyuge No Prestatario protegido, lo que requiere sus datos y documentación matrimonial.

Documentos de ingresos y bienes (la evaluación financiera)

Toda HECM incluye una evaluación financiera que confirma que usted puede mantener al día los impuestos de la propiedad y el seguro, por lo que los documentos de ingresos y bienes son importantes. Reúna:

Su carta de adjudicación o de verificación de beneficios del Seguro Social: la carta actual que muestra su beneficio mensual; los prestamistas suelen querer ver un historial reciente, así que solicite la Carta de Verificación de Beneficios a la SSA (gratis en ssa.gov o al 1-800-772-1213).
Estados de pensión, anualidad o distribuciones de jubilación que muestren el monto y la frecuencia.
Sus últimos dos meses de estados de cuenta bancarios, que muestren claramente el depósito de sus ingresos (Seguro Social, pensión, etc.).
Estados recientes de inversiones, IRA o 401(k) si los tiene.
Si todavía trabaja: sus dos talones de pago más recientes y los W-2 de los últimos dos años.
Sus dos declaraciones de impuestos federales más recientes y los formularios 1099, si se los piden.
Documentación de cualquier otro ingreso: renta de alquiler, pensión alimenticia, trabajo de medio tiempo o beneficios de veteranos.

Documentos de la propiedad

Como el préstamo está garantizado por su casa, tenga listos los documentos de la propiedad:

El estado más reciente de cualquier hipoteca o línea de crédito sobre el valor de la vivienda existente, que muestre el saldo a pagar y el prestamista.
Su factura del impuesto predial más reciente.
La página de declaraciones de su seguro de propietario de vivienda (y el seguro contra inundaciones, si su casa está en una zona inundable).
El estado de cuenta de las cuotas de la HOA o del condominio y el contacto de la HOA, si aplica.
Una copia de su escritura u otro comprobante de propiedad.
Si su casa está en un fideicomiso en vida, una copia de los documentos del fideicomiso.

El prestamista ordenará una tasación formal de la FHA más adelante, así que no necesita una ahora.

Crédito y obligaciones

La evaluación financiera incluye una revisión de su crédito e historial de pagos, pero no hay un puntaje de crédito mínimo como en un préstamo tradicional. Firmará una autorización para que el prestamista revise su crédito. Esté preparado para explicar brevemente, por escrito si se lo piden: cualquier pago atrasado de impuestos prediales o del seguro de vivienda en aproximadamente los últimos 24 meses, y cualquier bancarrota, ejecución hipotecaria, fallo judicial, gravamen fiscal o deuda federal morosa. Las explicaciones honestas y documentadas evitan que esto retrase el expediente.

Lo que el prestamista ordena por usted durante el proceso

Algunos elementos los ordena el prestamista, no los reúne usted, pero ayuda saber que vienen en camino. Incluyen la tasación de la FHA de su casa (usted simplemente da acceso al tasador), el informe de título y el seguro de título, y una determinación de zona de inundación. Si la tasación identifica reparaciones necesarias, el prestamista puede reservar fondos para ellas o pedir que se completen. Su asesor de Reverse Mortgage Plus coordina todo esto y le dice exactamente qué se necesita en cada paso.

Documentos según su situación (solo si aplican)

Según sus circunstancias, también podría necesitar: un certificado de defunción (si un excónyuge o copropietario que está en el título ha fallecido), una sentencia de divorcio, documentos de Poder Notarial (si alguien firma en su nombre) o una certificación de fideicomiso. Si es dueño de una casa prefabricada o móvil, aplican documentos adicionales: la etiqueta de certificación de HUD o placa de datos y una certificación de cimentación permanente. Le diremos con anticipación si alguno de estos aplica a su situación.

Cómo Reverse Mortgage Plus lo hace fácil

No tiene que descifrar esta lista solo. Cuando esté listo para avanzar, su asesor de Reverse Mortgage Plus le entrega una lista personalizada según su situación, en inglés o español, para que solo reúna lo que realmente le aplica. Solicitamos los documentos en el orden en que se necesitan, respondemos sus preguntas en el camino y mantenemos su expediente organizado hasta el cierre. La meta es un proceso tranquilo y bien llevado, sin sorpresas.

Puntos clave

La asesoría va primero: su certificado de HUD firmado es obligatorio antes de la solicitud.
La evaluación financiera se enfoca en los ingresos y el historial de pagos de la propiedad, no en un puntaje de crédito mínimo.
Reúna pronto su carta de adjudicación del Seguro Social, los estados de pensión y los últimos dos meses de estados de cuenta bancarios.
Reverse Mortgage Plus le entrega una lista personalizada en inglés o español para que solo reúna lo que aplica.

Preguntas frecuentes

¿Necesito todos estos documentos antes de empezar?

No. Comience con lo esencial: una identificación con foto y el número de Seguro Social de cada prestatario, su certificado de asesoría firmado, su estado hipotecario más reciente y comprobante de ingresos como su carta de adjudicación del Seguro Social. Su asesor solicita el resto a medida que avanza su expediente, así que nunca reúne todo de una vez.

¿Por qué necesitan mi carta del Seguro Social y dos meses de estados de cuenta?

Ambos forman parte de la evaluación financiera de la HECM, que confirma que puede mantener al día los impuestos de la propiedad y el seguro de vivienda. La carta de adjudicación (o de verificación de beneficios) del Seguro Social documenta su ingreso mensual, y los estados de cuenta bancarios muestran ese ingreso realmente depositado. Juntos dan un panorama claro y actual de sus finanzas.

¿Hay un puntaje de crédito mínimo para calificar?

No. A diferencia de una hipoteca tradicional, una HECM de la FHA no tiene puntaje de crédito mínimo. El prestamista revisa su crédito y, sobre todo, su historial reciente de pagos de impuestos y seguro como parte de la evaluación financiera. Si hubo pagos atrasados, una breve explicación por escrito suele resolverlo.

¿Qué pasa si mi casa está en un fideicomiso en vida?

Es algo común y por lo general no hay problema. Simplemente entregará una copia de los documentos del fideicomiso para que el prestamista confirme que cumple con los requisitos de la FHA. Menciónelo desde el principio y lo revisaremos antes de que solicite para que no haya sorpresas.

Todavía trabajo medio tiempo, ¿eso cambia lo que necesito?

Solo un poco. Además de los documentos estándar, tenga listos sus dos talones de pago más recientes y los W-2 de los últimos dos años. El ingreso por trabajo simplemente se suma a sus otras fuentes de ingreso en la evaluación financiera.