Respuesta rápida
Una LESA (Reserva por Expectativa de Vida) es dinero reservado de los fondos de su hipoteca inversa al cierre para pagar sus futuros impuestos a la propiedad y seguro de vivienda, y el administrador del préstamo realiza esos pagos por usted desde la reserva. Reduce en gran medida el riesgo de un incumplimiento de impuestos o seguro, que es una de las principales causas de la ejecución hipotecaria en una hipoteca inversa. Una LESA puede ser requerida según su evaluación financiera, o elegida de forma voluntaria por tranquilidad, y reduce los demás fondos disponibles para usted.
¿Qué es una LESA?
Una Reserva por Expectativa de Vida es una parte de los fondos de su hipoteca inversa que se retiene al cierre específicamente para cubrir los cargos de la propiedad, principalmente los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda, durante su expectativa de vida. En lugar de que usted pague esas facturas, el administrador del préstamo las paga desde la reserva a medida que vencen. Funciona de forma muy parecida a una cuenta de depósito en garantía (escrow) en una hipoteca tradicional.
Reservas totalmente financiadas frente a parcialmente financiadas
Una LESA totalmente financiada reserva lo suficiente para cubrir los impuestos y el seguro estimados durante su expectativa de vida, y el administrador maneja esos pagos. Una LESA parcialmente financiada reserva una cantidad menor y puede enviarle fondos periódicos para que usted pague los cargos. Cuál aplica depende de los resultados de su evaluación financiera durante la solicitud.
Cuándo una reserva es requerida frente a voluntaria
Los prestamistas realizan una evaluación financiera que revisa su historial crediticio y su capacidad de mantenerse al día con los cargos de la propiedad. Si esa revisión genera preocupaciones, una LESA puede ser requerida como condición de aprobación. Incluso cuando no es requerida, puede elegir una LESA voluntaria simplemente porque prefiere la certeza de que los impuestos y el seguro se manejen automáticamente.
Cómo afecta una LESA sus fondos disponibles
Como una LESA reserva dinero para futuros cargos de la propiedad, reduce la cantidad de efectivo, línea de crédito o pagos mensuales disponibles para usted del préstamo. En otras palabras, está apartando parte de su beneficio para proteger el préstamo y su casa. Para muchos prestatarios, este intercambio vale la pena por la seguridad que brinda.
La ventaja: protección contra el incumplimiento y la ejecución hipotecaria
El mayor beneficio de una LESA es la protección. Como los impuestos a la propiedad o el seguro impagos son una causa principal de incumplimiento y ejecución hipotecaria en una hipoteca inversa, tener esos pagos hechos automáticamente elimina ese riesgo casi por completo. Es especialmente valioso para prestatarios con un presupuesto ajustado o variable, o para cualquiera que simplemente no quiera estar pendiente de esas fechas.
¿Es una LESA adecuada para usted?
Una LESA tiene sentido si su presupuesto es ajustado, si su evaluación financiera la exige o si valora la certeza de nunca atrasarse en un pago de impuestos o seguro. La consideración principal es el acceso reducido a los fondos. Para entender si una reserva encaja en su situación, hable con Miguel A. Vazquez, NMLS #401212, en Reverse Mortgage Plus, corredor con licencia en California, para una revisión gratuita y honesta.
