25 formas inteligentes de usar una hipoteca inversa

Respuesta rápida

Los fondos libres de impuestos de una hipoteca inversa pueden usarse como usted prefiera; no hay restricciones. Los usos inteligentes más comunes incluyen eliminar el pago hipotecario mensual, complementar un ingreso fijo, crear una línea de crédito que crece con el tiempo, pagar deudas con intereses altos, financiar modificaciones del hogar o cuidado en casa, retrasar el Seguro Social para recibir un beneficio mayor y proteger una cartera de inversiones durante mercados a la baja.

Una hipoteca inversa no es igual para todos. Los fondos libres de impuestos son suyos para usarlos como prefiera, y los mejores planes se construyen alrededor de una meta concreta. Aquí tiene 25 formas prácticas en que los propietarios de California de 62 años o más ponen a trabajar una hipoteca inversa, desde tener más holgura cada mes hasta lograr seguridad a largo plazo.

Cubrir los gastos diarios y eliminar su pago hipotecario

Para muchos propietarios, la medida más poderosa es también la más sencilla: 1) Eliminar su pago hipotecario mensual y liberar cientos o miles de dólares cada mes (usted sigue pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el mantenimiento). 2) Complementar un ingreso fijo del Seguro Social o de una pensión para que el mes no dure más que el dinero. 3) Crear un cojín de efectivo para emergencias mediante una línea de crédito que crece y que solo usa cuando la necesita. 4) Pagar tarjetas de crédito o el préstamo del auto con intereses altos y detener el desgaste de los intereses. 5) Cubrir el aumento de los impuestos sobre la propiedad y del seguro de vivienda sin tocar sus ahorros.

Fortalecer su estrategia de jubilación e inversión

Usada con cuidado y junto a un asesor financiero, la plusvalía de su casa puede hacer que el resto de su cartera dure más: 6) Establecer una línea de crédito en reserva para usar en los años de mercado a la baja, de modo que no se vea obligado a vender inversiones con pérdida. 7) Retrasar el cobro del Seguro Social hasta una edad mayor (y un beneficio mayor) cubriendo el ingreso mientras tanto. 8) Reducir el riesgo de la secuencia de rendimientos al inicio de la jubilación. 9) Convertir una parte de la plusvalía poco líquida en fondos disponibles. 10) Financiar conversiones a Roth o manejar el ingreso gravable en años de menores ingresos. Coordine siempre estas estrategias con un profesional de impuestos o un asesor fiduciario.

Quedarse en su casa y pagar el cuidado

La mayoría de las personas mayores quiere permanecer en su propia casa, y una hipoteca inversa puede hacerlo realista: 11) Pagar cuidadores en casa o asistentes de salud a domicilio. 12) Remodelar para mayor seguridad y accesibilidad: duchas sin escalón, rampas, barras de apoyo y sillas elevadoras para escaleras. 13) Cubrir gastos médicos y dentales que Medicare no paga. 14) Pagar las primas de un seguro de cuidado a largo plazo. 15) Financiar el cuidado de un cónyuge mientras el otro permanece en casa. Quedarse en casa suele costar mucho menos que una residencia asistida, y estos usos mantienen esa opción abierta.

Ayudar a su familia y planear su legado

Muchos propietarios quieren disfrutar de dar mientras están aquí para verlo: 16) Dejar una herencia en vida o ayudar con el enganche de una casa para hijos o nietos. 17) Pagar la matrícula universitaria de un nieto. 18) Apoyar a un hijo adulto en un momento difícil sin cofirmar deudas. 19) Pagar una boda o un viaje familiar único en la vida. 20) Reservar de antemano los gastos finales para que sus seres queridos no carguen con ellos. Son decisiones personales y, como los fondos son libres de impuestos para usted, pueden rendir más de lo que imagina.

Decisiones de gran alcance y la HECM para Compra

Algunos usos resuelven metas más grandes: 21) Comprar una casa más adecuada con una HECM para Compra: mudarse a una de un solo piso o más cerca de la familia conservando efectivo en reserva y sin pago hipotecario mensual. 22) Pagar un acuerdo de divorcio o comprar la parte de un copropietario. 23) Refinanciar una hipoteca inversa existente si las tasas o el valor de su casa han mejorado de forma significativa. 24) Reemplazar el techo, el aire acondicionado u otro sistema importante antes de que falle. 25) Simplemente ganar tranquilidad sabiendo que la plusvalía está ahí por si alguna vez la necesita. El uso correcto es el que se ajusta a sus metas; esa es la primera conversación que conviene tener.

Puntos clave

Los fondos de una hipoteca inversa son libres de impuestos para usted y, con una HECM estándar, pueden usarse para casi cualquier propósito.
Los usos más populares son eliminar el pago hipotecario mensual y crear una línea de crédito que crece para tener flexibilidad.
Usada con un asesor, la plusvalía de la casa puede reducir el riesgo de quedarse sin ahorros y permitirle retrasar el Seguro Social.
Las hipotecas inversas son una herramienta poderosa para quedarse en casa y pagar el cuidado a domicilio.
Una HECM para Compra le permite comprar una casa más adecuada sin pago hipotecario mensual requerido.

Preguntas frecuentes

¿Puedo usar el dinero para lo que quiera?

Sí. Con una HECM estándar, una vez que se paga cualquier hipoteca existente, los fondos restantes son suyos para cualquier propósito: gastos de vida, cuidado, ayudar a la familia o ahorrar para más adelante. La excepción es la HECM para Compra, que está estructurada específicamente para comprar una vivienda.

¿El dinero paga impuestos?

Los fondos de una hipoteca inversa son adelantos del préstamo, no ingresos, por lo que en general no están sujetos a impuestos. Tampoco suelen afectar el Seguro Social ni Medicare. Sí pueden afectar beneficios basados en necesidad como Medi-Cal/Medicaid, así que consulte con un profesional antes de retirar sumas grandes. Esta es información general, no asesoría fiscal.

¿Cuál es la forma más inteligente de usar una hipoteca inversa?

No hay una sola respuesta: depende de sus metas. Eliminar el pago hipotecario y crear una línea de crédito que crece son dos de las estrategias más populares y flexibles. El mejor primer paso es una conversación gratuita para ajustar el préstamo a lo que de verdad quiere lograr.

¿Puedo usar una hipoteca inversa para comprar otra casa?

Sí, mediante el programa HECM para Compra. Le permite comprar una casa que se ajuste mejor a sus necesidades —de un solo piso, más cerca de la familia, de menor mantenimiento— usando una hipoteca inversa, de modo que se muda sin pago hipotecario mensual requerido y conserva más de sus ahorros.