Respuesta rápida
Sí. Una hipoteca inversa no tiene un pago hipotecario mensual obligatorio, pero usted puede hacer pagos voluntarios cuando quiera, en cualquier monto — incluso $1 — y la compañía de servicio nunca los rechazará. No hay penalidad por pago anticipado ni calendario: pagar los intereses evita que el saldo suba tan rápido (cubrir todos los intereses de un período puede mantenerlo prácticamente nivelado), y en una línea de crédito HECM un pago voluntario también puede aumentar el crédito que tiene disponible para volver a usar más adelante.
La preocupación: 'Mi saldo sigue subiendo'
Con una hipoteca inversa no hace ningún pago hipotecario mensual obligatorio, así que los intereses que se cobran cada mes se agregan al saldo en lugar de pagarse — y con el tiempo la cantidad adeudada crece. Esa es la parte que más preocupa a la gente, y es una pregunta justa. Pero esto es lo que a menudo se pasa por alto: no estar obligado a pagar no es lo mismo que no tener permitido pagar. Siempre es libre de hacer un pago, y en el momento en que lo entiende, el saldo creciente se convierte en algo que usted dirige en lugar de algo que simplemente le sucede.
Sí — siempre puede hacer un pago
Puede enviarle un pago a la compañía de servicio cuando quiera, en el monto que quiera, y nunca lo rechazará. No hay penalidad, ni formulario especial, ni nada para volver a calificar. Maneras comunes en que lo hacen los propietarios:
- Enviar un dólar — sí, incluso $1, solo para verlo funcionar
- Enviar un monto fijo como $100 o $1,000 al mes
- Enviar todos los intereses de ese mes para que el saldo no suba
- Enviar un extra hacia el capital para bajar el saldo
Pagar nada, un poco o mucho es completamente su decisión — y puede cambiar de opinión mes a mes.
Qué logra pagar los intereses
Cada dólar que paga reduce el saldo sobre el cual el préstamo cobra intereses en adelante, así que el saldo crece más despacio. Si envía la cantidad total de intereses cobrados en un período, el saldo puede mantenerse prácticamente nivelado en lugar de subir. Pague más que los intereses y el saldo puede incluso bajar, reconstruyendo capital. Nada de esto es obligatorio — es simplemente una perilla que puede girar para decidir cuánto capital desea preservar para usted o sus herederos.
Total flexibilidad — pague cuando quiera, deténgase cuando quiera
No hay calendario ni compromiso. Si puede enviar cómodamente un pago durante seis meses y un día está planeando un viaje y quiere detenerse, simplemente se detiene — sin penalidad, sin marca de atraso, sin volver a calificar. Vuelva a empezar cuando le convenga. Como nunca se requirió ningún pago, aquí no existe un pago 'atrasado'. Usted controla el momento de principio a fin:
- Sin fecha de vencimiento fija y sin mínimo requerido
- Haga una pausa cuando quiera — por un viaje, un gasto grande o sin razón alguna
- Reanude cuando quiera, sin papeleo ni aprobación
- Sin penalidad, cargo por atraso ni impacto en su crédito por detenerse
Un beneficio en una línea de crédito: sus pagos pueden aumentar su crédito disponible
Si su hipoteca inversa está configurada como una línea de crédito HECM, un pago voluntario puede cumplir doble función. Reduce el saldo de su préstamo y también puede aumentar la cantidad de crédito que tiene disponible para volver a pedir prestado más adelante. Además, la parte no utilizada de una línea de crédito HECM crece con el tiempo por sí sola. Así que el dinero que paga no simplemente desaparece — en una HECM de línea de crédito puede volver a estar disponible para usted más adelante, lo que hace de los pagos voluntarios una forma flexible de guardar fondos que quizá quiera recuperar.
Una ilustración: dos prestatarios, el mismo préstamo
Imagine a dos propietarios con exactamente el mismo saldo de préstamo y la misma tasa de interés. La única diferencia es lo que cada uno decide hacer cada mes:
- El prestatario A no hace pagos — perfectamente válido — y el saldo crece a medida que se agregan los intereses
- El prestatario B envía los intereses cada mes, así que el saldo se mantiene prácticamente nivelado y se preserva más capital
Ambos están usando su hipoteca inversa correctamente — es solo una decisión sobre cuánto capital conservar. Estas son ilustraciones simplificadas, no una cotización ni una promesa; sus números reales dependen de su tasa, su saldo y cuánto haya retirado.
A dónde va su pago
Por regla federal, un pago voluntario en una HECM asegurada por la FHA se aplica en un orden establecido:
- 1Primero a la prima continua del seguro hipotecario de la FHA
- 2Luego a los intereses acumulados
- 3Luego a cualquier cargo por servicio
- 4Finalmente al saldo de capital
Si desea que un pago se acredite a su línea de crédito disponible para poder volver a retirarlo después, solo dígaselo a su compañía de servicio — y Miguel puede ayudarle a configurarlo como usted quiera.
