¿Puede hacer pagos en una hipoteca inversa? Sí — y así le ayuda

Respuesta rápida

Sí. Una hipoteca inversa no tiene un pago hipotecario mensual obligatorio, pero usted puede hacer pagos voluntarios cuando quiera, en cualquier monto — incluso $1 — y la compañía de servicio nunca los rechazará. No hay penalidad por pago anticipado ni calendario: pagar los intereses evita que el saldo suba tan rápido (cubrir todos los intereses de un período puede mantenerlo prácticamente nivelado), y en una línea de crédito HECM un pago voluntario también puede aumentar el crédito que tiene disponible para volver a usar más adelante.

La preocupación número uno que escuchamos sobre las hipotecas inversas es que el saldo sube cada mes a medida que se le agregan los intereses. Esto es lo que la mayoría de los propietarios no sabe: nunca está obligado a hacer un pago, pero siempre tiene permitido hacerlo — y ese solo hecho le devuelve el control de qué tan rápido crece el saldo, o si crece.

La preocupación: 'Mi saldo sigue subiendo'

Con una hipoteca inversa no hace ningún pago hipotecario mensual obligatorio, así que los intereses que se cobran cada mes se agregan al saldo en lugar de pagarse — y con el tiempo la cantidad adeudada crece. Esa es la parte que más preocupa a la gente, y es una pregunta justa. Pero esto es lo que a menudo se pasa por alto: no estar obligado a pagar no es lo mismo que no tener permitido pagar. Siempre es libre de hacer un pago, y en el momento en que lo entiende, el saldo creciente se convierte en algo que usted dirige en lugar de algo que simplemente le sucede.

Sí — siempre puede hacer un pago

Puede enviarle un pago a la compañía de servicio cuando quiera, en el monto que quiera, y nunca lo rechazará. No hay penalidad, ni formulario especial, ni nada para volver a calificar. Maneras comunes en que lo hacen los propietarios:

Enviar un dólar — sí, incluso $1, solo para verlo funcionar
Enviar un monto fijo como $100 o $1,000 al mes
Enviar todos los intereses de ese mes para que el saldo no suba
Enviar un extra hacia el capital para bajar el saldo

Pagar nada, un poco o mucho es completamente su decisión — y puede cambiar de opinión mes a mes.

Qué logra pagar los intereses

Cada dólar que paga reduce el saldo sobre el cual el préstamo cobra intereses en adelante, así que el saldo crece más despacio. Si envía la cantidad total de intereses cobrados en un período, el saldo puede mantenerse prácticamente nivelado en lugar de subir. Pague más que los intereses y el saldo puede incluso bajar, reconstruyendo capital. Nada de esto es obligatorio — es simplemente una perilla que puede girar para decidir cuánto capital desea preservar para usted o sus herederos.

Total flexibilidad — pague cuando quiera, deténgase cuando quiera

No hay calendario ni compromiso. Si puede enviar cómodamente un pago durante seis meses y un día está planeando un viaje y quiere detenerse, simplemente se detiene — sin penalidad, sin marca de atraso, sin volver a calificar. Vuelva a empezar cuando le convenga. Como nunca se requirió ningún pago, aquí no existe un pago 'atrasado'. Usted controla el momento de principio a fin:

Sin fecha de vencimiento fija y sin mínimo requerido
Haga una pausa cuando quiera — por un viaje, un gasto grande o sin razón alguna
Reanude cuando quiera, sin papeleo ni aprobación
Sin penalidad, cargo por atraso ni impacto en su crédito por detenerse

Un beneficio en una línea de crédito: sus pagos pueden aumentar su crédito disponible

Si su hipoteca inversa está configurada como una línea de crédito HECM, un pago voluntario puede cumplir doble función. Reduce el saldo de su préstamo y también puede aumentar la cantidad de crédito que tiene disponible para volver a pedir prestado más adelante. Además, la parte no utilizada de una línea de crédito HECM crece con el tiempo por sí sola. Así que el dinero que paga no simplemente desaparece — en una HECM de línea de crédito puede volver a estar disponible para usted más adelante, lo que hace de los pagos voluntarios una forma flexible de guardar fondos que quizá quiera recuperar.

Una ilustración: dos prestatarios, el mismo préstamo

Imagine a dos propietarios con exactamente el mismo saldo de préstamo y la misma tasa de interés. La única diferencia es lo que cada uno decide hacer cada mes:

El prestatario A no hace pagos — perfectamente válido — y el saldo crece a medida que se agregan los intereses
El prestatario B envía los intereses cada mes, así que el saldo se mantiene prácticamente nivelado y se preserva más capital

Ambos están usando su hipoteca inversa correctamente — es solo una decisión sobre cuánto capital conservar. Estas son ilustraciones simplificadas, no una cotización ni una promesa; sus números reales dependen de su tasa, su saldo y cuánto haya retirado.

A dónde va su pago

Por regla federal, un pago voluntario en una HECM asegurada por la FHA se aplica en un orden establecido:

Primero a la prima continua del seguro hipotecario de la FHA
Luego a los intereses acumulados
Luego a cualquier cargo por servicio
Finalmente al saldo de capital

Si desea que un pago se acredite a su línea de crédito disponible para poder volver a retirarlo después, solo dígaselo a su compañía de servicio — y Miguel puede ayudarle a configurarlo como usted quiera.

Puntos clave

Nunca está obligado a hacer pagos mensuales, pero siempre tiene permitido hacerlos.
Puede pagar cualquier monto — incluso $1 — cuando quiera, y la compañía de servicio nunca lo rechazará.
Pagar los intereses evita que el saldo suba tan rápido; cubrirlos puede mantenerlo prácticamente nivelado.
No hay calendario, penalidad ni necesidad de volver a calificar — pague, deténgase y reanude cuando quiera.
En una línea de crédito HECM, los pagos voluntarios pueden aumentar el crédito disponible para volver a usar.

Preguntas frecuentes

¿Hay penalidad por hacer pagos en una hipoteca inversa?

No. Las hipotecas inversas no tienen penalidad por pago anticipado. Puede pagar cualquier monto, en cualquier momento, sin cargo — ya sea un solo dólar, un monto mensual o un pago grande hacia el capital.

¿Tengo que hacer algún pago en una hipoteca inversa?

No. Los pagos mensuales obligatorios de capital e intereses no son parte de una hipoteca inversa. Aún debe mantenerse al día con los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario y el mantenimiento de la casa para conservar el préstamo en regla, pero hacer pagos hacia el saldo es completamente opcional.

¿Puedo hacer pagos por un tiempo y luego detenerme?

Sí. No hay calendario ni compromiso. Puede pagar durante seis meses, detenerse cuando esté planeando un viaje o enfrente otro gasto, y volver a empezar más tarde — sin penalidad, sin marca de atraso y sin volver a calificar.

¿Hacer un pago reducirá mi saldo?

Sí. Cada pago voluntario reduce el saldo que acumula intereses, así que crece más despacio. Si cubre todos los intereses cobrados en un período, el saldo puede mantenerse prácticamente nivelado; pague más y puede incluso bajar.

¿A dónde va mi pago voluntario?

En una HECM asegurada por la FHA, un pago se aplica primero a la prima del seguro hipotecario, luego a los intereses acumulados, luego a cualquier cargo por servicio y finalmente al capital. En una línea de crédito, puede pedirle a la compañía de servicio que lo acredite para que los fondos estén disponibles para volver a retirarlos después.