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Si su cónyuge es menor de 62 años, solo el propietario de 62 años o más puede ser el prestatario, pero las reglas federales de la HECM permiten que el cónyuge más joven sea nombrado 'cónyuge no prestatario elegible' para que pueda permanecer en la casa de por vida después de que el prestatario fallezca o se mude de forma permanente, siempre que siga pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento y que las condiciones de matrimonio y residencia se cumplieran al cierre. Nombrar a un cónyuge más joven reduce la cantidad que puede pedir prestada, porque el cálculo usa la edad del cónyuge más joven.
Por qué la edad importa cuando un cónyuge es menor de 62
La hipoteca inversa más común, la Hipoteca de Conversión del Valor Acumulado de la Vivienda (HECM) asegurada por la FHA, exige que el prestatario tenga al menos 62 años. Cuando una pareja casada tiene un cónyuge más joven, solo el cónyuge mayor puede firmar como prestatario. En el pasado, esto creó situaciones dolorosas en las que un cónyuge sobreviviente más joven podía verse obligado a pagar el préstamo o dejar la casa. Se agregaron protecciones federales para evitar exactamente ese resultado.
¿Qué es un cónyuge no prestatario elegible?
Un cónyuge no prestatario es un esposo o esposa que no es prestatario del préstamo, normalmente porque es menor de 62 años. Para recibir protección completa debe estar clasificado como 'cónyuge no prestatario elegible', lo que generalmente significa que estaba casado con el prestatario al momento del cierre del préstamo (o cumplía las reglas de relación reconocida de HUD), fue declarado en la solicitud y ocupa la casa como su residencia principal. Configurar correctamente esta clasificación al originar el préstamo es esencial.
El período de aplazamiento: cómo permanece en casa un cónyuge más joven
Cuando el cónyuge prestatario fallece o se muda de forma permanente, un cónyuge no prestatario elegible puede entrar en lo que HUD llama un período de aplazamiento. Durante este período el préstamo no vence ni se vuelve pagadero, lo que permite que el cónyuge más joven siga viviendo en la casa. El aplazamiento continúa mientras cumpla las condiciones, protegiéndolo de ser desplazado durante un momento ya difícil.
Qué debe seguir haciendo el cónyuge no prestatario
El período de aplazamiento no es automático para siempre; depende de que el cónyuge sobreviviente cumpla obligaciones claras. Debe seguir viviendo en la casa como residencia principal, mantener al día los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda, conservar la propiedad y establecer la titularidad legal o el derecho a permanecer dentro del plazo que exija el administrador del préstamo. Mantenerse en contacto estrecho con el administrador y cumplir los plazos mantiene la protección intacta.
Cómo afecta un cónyuge más joven la cantidad de su préstamo
Debido a que la protección se extiende al cónyuge más joven, el cálculo del préstamo usa la edad del cónyuge más joven en lugar de la del prestatario mayor. Como las edades más jóvenes califican para un porcentaje menor del valor de la casa, nombrar a un cónyuge no prestatario más joven reduce los fondos a los que puede acceder. Es un intercambio justo por la seguridad que brinda, y un buen corredor le mostrará los números de ambas formas para que la decisión sea informada.
Vea los números con sus propias edades
Las parejas casi siempre quieren dos respuestas primero: ¿cuánto recibiríamos en realidad, y cuánto menos es por la edad del cónyuge más joven? Nuestra calculadora gratuita de fondos maneja esta situación directamente. Ingrese el valor de su casa y agregue la edad del segundo cónyuge — si es menor de 62, la calculadora lo trata como cónyuge no prestatario elegible y basa el estimado en la edad más joven, exactamente como lo exige HUD. En segundos verá aproximadamente cuánto representa la diferencia de edad, lo que hace mucho más fácil la conversación de esperar o avanzar ahora. Es un estimado educativo, no una oferta ni una aprobación de préstamo.
Opcional — edades de 45 a 95. Déjelo en blanco para agregarla en la calculadora.
Errores comunes y cómo proteger a su cónyuge
Los mayores errores son dejar a un cónyuge más joven fuera de los documentos para calificar para más dinero, o suponer que la protección ocurre automáticamente. Siempre declare a su cónyuge, confirme por escrito que queda registrado como cónyuge no prestatario elegible y asegúrese de que entienda las condiciones que deberá cumplir más adelante. Para una orientación honesta y bilingüe sobre cómo proteger a ambos cónyuges, Miguel A. Vazquez, NMLS #401212, en Reverse Mortgage Plus, corredor con licencia en California, ofrece una conversación gratuita y sin presión.
