Respuesta rápida
Una hipoteca inversa no tiene un pago mensual requerido de capital e intereses, pero puede volverse vencida y exigible y llevar a una ejecución hipotecaria si el prestatario no paga los impuestos a la propiedad o el seguro de propietario, deja que la casa se deteriore gravemente, o deja de vivir en ella como residencia principal. Estos desenlaces suelen ser prevenibles mediante asesoría de HUD, planes de pago, extensiones de la FHA por dificultad o riesgo, un LESA establecido al cierre, la corrección del incumplimiento y las protecciones para el cónyuge no prestatario, así que actúe temprano si ve problemas.
Las Tres Obligaciones que Pueden Provocar un Incumplimiento
Con una hipoteca inversa debe hacer tres cosas para mantener el préstamo en buen estado. Primero, pagar los impuestos a la propiedad a tiempo. Segundo, mantener vigente un seguro de propietario adecuado. Tercero, vivir en la casa como residencia principal y mantenerla en condiciones razonables. Romper cualquiera de estas, o dejar de ocupar la casa, puede hacer que el préstamo venza y sea exigible, y es lo que con más frecuencia lleva a la ejecución con una hipoteca inversa.
En Qué Se Diferencia de una Ejecución Tradicional
Una ejecución tradicional suele ocurrir cuando un prestatario deja de hacer los pagos mensuales de la hipoteca. Una hipoteca inversa no tiene un pago mensual requerido de capital e intereses, así que la ejecución no se debe a un pago perdido del préstamo. En cambio, surge de impuestos a la propiedad sin pagar, seguro caducado, descuido grave de la propiedad o una mudanza permanente. Entender esta diferencia le ayuda a concentrarse en las obligaciones que realmente importan en una hipoteca inversa.
Cuándo el Préstamo Se Vuelve Vencido y Exigible
Una hipoteca inversa se vuelve vencida y exigible cuando el último prestatario fallece, vende la casa o se muda permanentemente, y también puede volverse exigible si un prestatario incumple con los impuestos, el seguro, la ocupación o el mantenimiento. Volverse exigible no es lo mismo que una ejecución inmediata. Por lo general hay un proceso con avisos y tiempo para responder, y pueden existir varias soluciones antes de que el prestamista avance.
Señales de Advertencia a Vigilar
Preste atención si se está atrasando en los impuestos a la propiedad, si una prima de seguro queda sin pagar, si recibe un aviso de no renovación o si un evento médico lo mantiene fuera de la casa por un período prolongado. Las cartas de su administrador del préstamo marcadas como urgentes o que mencionan un incumplimiento nunca deben ignorarse. Cuanto antes responda, más opciones suele tener para corregir el problema y permanecer en su casa.
Soluciones y Protecciones: Asesoría y Planes de Pago
Si se atrasa en los cargos de la propiedad, comuníquese de inmediato con su administrador para preguntar por un plan de pago que le permita ponerse al día con el tiempo. Los asesores de vivienda aprobados por HUD pueden ayudarle a entender sus opciones sin costo o a bajo costo. La FHA también tiene disposiciones de extensión por riesgo y dificultad para ciertos prestatarios, y actuar antes de que la situación se agrave le da la mejor oportunidad de resolverlo.
Cómo un LESA Puede Prevenir el Incumplimiento de Impuestos y Seguro
Un Apartado por Expectativa de Vida, o LESA por sus siglas en inglés, es una cantidad reservada al cierre de sus fondos disponibles para pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietario por usted. Con un LESA, el administrador paga estos cargos del apartado, lo que reduce mucho el riesgo de un incumplimiento de impuestos o seguro. Si mantenerse al día con los cargos de la propiedad le preocupa, pregunte a su corredor si un LESA tiene sentido en su situación.
Protecciones para el Cónyuge No Prestatario
Si un cónyuge está en el préstamo y el otro no, las reglas federales ofrecen protecciones que pueden permitir que un cónyuge no prestatario elegible permanezca en la casa después de que el cónyuge prestatario fallezca o pase a cuidados de largo plazo. Para calificar, el cónyuge generalmente debe haber sido identificado al originar el préstamo, cumplir las condiciones del programa y seguir pagando impuestos, seguro y mantenimiento. Estas reglas son detalladas, así que confirme la elegibilidad con su administrador y un asesor de HUD.
Actúe Temprano y Busque Ayuda
La mejor manera de prevenir una ejecución hipotecaria es abordar los problemas temprano. Comuníquese con su administrador del préstamo a la primera señal de problemas, contacte a un asesor aprobado por HUD y pregunte por planes de pago, extensiones o un LESA. Para orientación honesta y bilingüe sobre hipotecas inversas y cómo mantenerse en buen estado, Miguel A. Vázquez, NMLS #401212, de Reverse Mortgage Plus, corredor con licencia en California, ofrece una conversación gratuita y sin compromiso, sin presión.
