Hipoteca inversa y mudarse a un asilo o residencia de cuidados
Respuesta rápida
Una hipoteca inversa requiere que la casa siga siendo su residencia principal. Una estadía corta o temporal en rehabilitación, hospital, residencia asistida o asilo está bien. Pero si el último prestatario que queda está fuera de la casa por más de 12 meses consecutivos debido a una condición médica, el préstamo puede volverse vencido y pagadero. Si un coprestatario elegible o un Cónyuge No Prestatario todavía vive en la casa, el préstamo por lo general se mantiene y no se declara vencido.
Las necesidades de salud cambian, y muchas familias se preguntan qué pasa con una hipoteca inversa si el prestatario se muda a un asilo o residencia de cuidados. La clave está en entender la diferencia entre una ausencia temporal y una mudanza permanente, y la conocida 'regla de los 12 meses'.
El requisito de residencia principal
Toda hipoteca inversa requiere que la casa siga siendo su residencia principal. Es una condición normal del préstamo, no una trampa. Mientras usted (o un coprestatario / Cónyuge No Prestatario elegible) siga viviendo allí como vivienda principal y mantenga al día los impuestos a la propiedad, el seguro y el cuidado básico, el préstamo continúa con los mismos términos.
La regla de los 12 meses explicada
Las reglas federales de la HECM permiten ausencias temporales. Si ingresa al hospital, a un centro de rehabilitación o a una residencia asistida por un período corto y tiene la intención de regresar a casa, el préstamo no se ve afectado. El préstamo solo puede volverse vencido y pagadero si el último prestatario sobreviviente está fuera de la casa por más de 12 meses consecutivos debido a una enfermedad física o mental. Unas vacaciones o un viaje corto nunca lo activan.
Cuando un cónyuge o coprestatario sigue viviendo allí
Si ambos cónyuges son coprestatarios y uno se muda a una residencia de cuidados mientras el otro permanece en casa, el préstamo no se declara vencido: el prestatario que queda conserva el préstamo con los mismos términos. La misma protección por lo general aplica a un Cónyuge No Prestatario elegible (para préstamos originados después del 4 de agosto de 2014) que siga viviendo en la casa y cumpla con los requisitos continuos. Por eso es importante poner a ambos cónyuges en el préstamo desde el principio.
Qué pasa si el préstamo se vuelve pagadero
Si un único prestatario se muda de forma permanente y se cruza el umbral de los 12 meses, el préstamo se vuelve vencido y pagadero, pero eso no significa una pérdida forzada. La familia normalmente tiene opciones: vender la casa y conservar la plusvalía restante, o que los herederos refinancien o paguen el saldo para conservar la propiedad. Como la HECM es 'sin recurso', nadie deberá nunca más de lo que vale la casa al venderla.
Cómo planear con anticipación
Si una mudanza a cuidados de largo plazo podría estar en el horizonte, planee temprano. Mantenga informado al administrador, asegúrese de que ambos cónyuges estén protegidos en el préstamo y entienda los plazos para que una venta o refinanciamiento pueda organizarse sin presión. La opción de línea de crédito de la hipoteca inversa también puede ayudar a cubrir cuidados en el hogar para retrasar una mudanza; hable con nosotros sobre qué estructura se ajusta a la situación de su familia.
Puntos clave
- Una estadía temporal en un hospital, rehabilitación o residencia de cuidados no afecta una hipoteca inversa.
- El préstamo solo puede volverse vencido si el último prestatario que queda está fuera de la casa más de 12 meses consecutivos por motivos médicos.
- Si un coprestatario o Cónyuge No Prestatario elegible todavía vive allí, el préstamo se mantiene.
- Si el préstamo se vuelve pagadero, la familia puede vender (conservando la plusvalía) o refinanciar/pagarlo para conservar la casa.
- Poner a ambos cónyuges en el préstamo y planear temprano son las mejores protecciones.
Preguntas frecuentes
¿Perderé mi casa si ingreso a un asilo?
No por una estadía temporal. El préstamo solo puede volverse vencido si el último prestatario que queda está fuera de la casa por más de 12 meses consecutivos por motivos médicos. Si un coprestatario o Cónyuge No Prestatario elegible todavía vive allí, el préstamo se mantiene.
¿Qué es la regla de los 12 meses en una hipoteca inversa?
Significa que se permite una ausencia temporal, pero si el último prestatario sobreviviente vive fuera de la casa por más de 12 meses consecutivos debido a una enfermedad, el prestamista puede declarar el préstamo vencido y pagadero.
Mi cónyuge está en el préstamo y sigue viviendo en casa — ¿cambia algo?
No. Si su cónyuge es coprestatario y continúa viviendo en la casa, el préstamo continúa con los mismos términos aunque usted se mude a una residencia de cuidados.
¿Cuáles son nuestras opciones si el préstamo se vuelve pagadero?
La casa se puede vender (usted o su patrimonio conservan la plusvalía restante), o los herederos pueden refinanciar o pagar el saldo para conservarla. La garantía 'sin recurso' significa que nadie debe más del valor de la casa al venderla.