Respuesta rápida
Cuando fallece el último prestatario, la hipoteca inversa vence y los herederos eligen cómo resolverla: conservar la casa pagando el saldo (por lo general refinanciando), vender la casa y quedarse con la plusvalía restante, o entregarla al prestamista sin más obligación. Los herederos suelen tener 6 meses —ampliables hasta 12— para actuar, y la garantía de no recurso de la FHA asegura que nunca deban más que el valor de la casa.
El préstamo vence
Cuando fallece el último prestatario, la hipoteca inversa vence y se vuelve pagadera. El administrador del préstamo notifica a la herencia o a los herederos, por lo general dentro de los 30 días de haber sido informado del fallecimiento. A partir de ese momento, los herederos suelen tener 6 meses, con hasta dos prórrogas de 90 días disponibles con la aprobación de HUD, para resolver el préstamo.
Opción 1: vender la casa
La opción más común. La herencia vende la casa a valor de mercado. El saldo de la hipoteca inversa (capital más intereses acumulados) se paga con el producto de la venta. Cualquier plusvalía restante pasa a los herederos. Si la casa se vende por más que el saldo del préstamo, los herederos conservan íntegramente la diferencia.
Opción 2: refinanciar o pagar el préstamo
Si los herederos quieren conservar la casa, pueden refinanciar la hipoteca inversa convirtiéndola en una hipoteca tradicional (u otro tipo de préstamo) o simplemente pagar el saldo con fondos propios. Deben pagar la cantidad menor entre el saldo del préstamo o el 95 % del valor tasado actual.
Opción 3: ceder la propiedad (escritura en lugar de ejecución)
Si el saldo del préstamo iguala o supera el valor de la casa, los herederos pueden ceder la propiedad sin obligación financiera alguna. La garantía 'sin recurso' de la FHA protege a la herencia: los herederos nunca deberán más de lo que valga la casa al momento de la venta. El fondo de seguro de la FHA cubre cualquier diferencia.
La herencia y el proceso sucesorio (probate)
Una hipoteca inversa sobre una propiedad que pasa por un proceso sucesorio puede complicar los plazos. Recomendamos trabajar con un abogado de sucesiones para asegurar que se notifique al administrador del préstamo sin demora y que el plazo de pago se ajuste al proceso sucesorio. Por lo general se conceden prórrogas si se solicitan de buena fe.
Planificar con anticipación para sus herederos
El mejor regalo que puede darles a sus herederos es la preparación. Infórmeles sobre la hipoteca inversa, deje instrucciones claras y asegúrese de que tengan los datos de contacto del administrador del préstamo. Podemos proporcionar una carta resumen para sus documentos sucesorios.
