Respuesta rápida
Con una hipoteca inversa usted no hace pagos mensuales obligatorios, así que el interés cobrado en cada período se agrega a su saldo en lugar de pagarse. Eso significa que el saldo crece con el tiempo y el interés se compone (acumula interés sobre el interés ya agregado). Sin embargo, como una HECM es sin recurso, usted o sus herederos nunca deberán más que el valor de la casa cuando se pague el préstamo, incluso si el saldo crece por encima de lo que vale la casa.
Lo opuesto a una hipoteca normal
Con una hipoteca tradicional ('directa'), usted hace pagos mensuales y el saldo disminuye. Una hipoteca inversa invierte esto: usted recibe dinero y no hace pagos hipotecarios mensuales obligatorios, así que el interés que se acumula cada mes se suma al saldo. Con los años, la cantidad adeudada aumenta mientras que —idealmente— su casa sigue revalorizándose. Usted sigue siendo dueño de la casa todo el tiempo.
Cómo funciona la composición aquí
Como el interés no se paga cada mes, se agrega al saldo y luego el interés futuro se cobra sobre esa cantidad mayor. Esto es la composición: acumula interés tanto sobre el dinero que ha retirado como sobre el interés ya agregado. Por eso el saldo crece lentamente al principio y más rápido después. Solo los fondos que realmente ha retirado acumulan interés; el dinero que deja intacto en una línea de crédito no genera interés (y el crédito disponible incluso crece).
Tasas fijas vs. ajustables
Las hipotecas inversas vienen con tasas fijas o ajustables. Una tasa fija generalmente requiere tomar una sola suma global en el cierre. Las tasas ajustables son las que permiten las opciones flexibles que la mayoría de la gente quiere —la línea de crédito y los pagos mensuales— y cambian con un índice con el tiempo. Su estimación del préstamo mostrará la tasa actual y, para préstamos ajustables, el tope de cuánto puede subir.
La protección sin recurso
Esta es la salvaguarda más importante: una HECM es un préstamo sin recurso. Sin importar cuánto crezca el saldo, ni usted ni sus herederos deberán nunca más que el valor de la casa cuando se pague el préstamo. Si el saldo termina siendo mayor que el precio de venta, el seguro de la FHA cubre la diferencia, nunca sus otros bienes ni los de su familia. Por eso el saldo creciente, aunque real, no es el peligro que parece al principio.
¿Puede frenar el crecimiento del saldo?
Sí. Se le permite hacer pagos voluntarios hacia el interés o el capital en cualquier momento, sin penalización, lo que frena el crecimiento del saldo y (con una línea de crédito) puede incluso liberar más crédito disponible. Muchos prestatarios nunca pagan nada y dejan correr el préstamo; otros hacen pagos ocasionales para preservar más plusvalía para sus herederos. Ambas son válidas: es su decisión.
