¿Puede vender una casa con una hipoteca inversa?

Respuesta rápida

Sí. Puede vender una casa con una hipoteca inversa en cualquier momento, sin penalidad por pago anticipado. Usted sigue siendo dueño de la casa y conserva el título; el prestamista solo tiene un gravamen, como cualquier hipoteca. Al vender, el saldo de la hipoteca inversa (el dinero que recibió más los intereses y cargos acumulados) se paga con el producto de la venta al momento del cierre, y usted conserva cada dólar de la plusvalía restante. Como una HECM es 'sin recurso', si el saldo llegara a ser mayor que el precio de venta, ni usted ni sus herederos son responsables de la diferencia.

Una de las preocupaciones más comunes es si una hipoteca inversa lo 'atrapa' en la casa. No es así. Usted conserva el título y puede vender cuando quiera. Aquí le explicamos exactamente cómo funciona la venta, con cuánto se queda y qué tener en cuenta.

Usted es dueño de la casa — y puede vender cuando quiera

Una hipoteca inversa no transfiere la propiedad al banco. Su nombre permanece en el título y el prestamista mantiene un gravamen, igual que con una hipoteca tradicional. Esto significa que es libre de poner la casa a la venta cuando lo desee, por cualquier motivo: reducir de tamaño, mudarse cerca de la familia, mudarse por motivos de salud o simplemente liquidar la propiedad. No hay penalidad por pagar el préstamo anticipadamente mediante una venta.

Cómo funciona el pago al momento del cierre

Cuando acepta una oferta, su compañía de plica (escrow) o de título solicita al administrador del préstamo una declaración de pago: la cantidad exacta necesaria para liquidar el préstamo a la fecha de cierre. En el cierre, el producto de la venta primero paga el saldo de la hipoteca inversa (los fondos que recibió, más los intereses y cargos acumulados). Lo que sobre es suyo. Es el mismo orden que al vender una casa con una hipoteca normal.

Qué conserva usted — y la protección 'sin recurso'

Después de pagar el préstamo, toda la plusvalía restante le pertenece. Por ejemplo, si su casa se vende por $700,000 y el pago de su hipoteca inversa es de $300,000, usted conserva aproximadamente $400,000 (menos los costos normales de venta, como la comisión del agente). Y como la HECM de la FHA es un préstamo 'sin recurso', si el saldo llegara a superar el valor de la casa al venderla, nunca deberá más de lo que vale la casa: el seguro de la FHA cubre la diferencia y no se tocan sus demás bienes.

Paso a paso: vender con una hipoteca inversa

1) Avise al administrador de su préstamo que piensa vender y pida una cotización de pago. 2) Ponga la casa a la venta con un agente de bienes raíces como lo haría normalmente. 3) Acepte una oferta y abra la plica (escrow). 4) La plica/título pide una declaración de pago actualizada al administrador. 5) En el cierre, la hipoteca inversa se paga con el producto y usted recibe la plusvalía restante. El proceso suele seguir el mismo calendario que una venta de casa normal.

Situaciones comunes que conviene planear

Si vende porque se muda de forma permanente (por ejemplo, a una casa más pequeña o cerca de la familia), la venta simplemente liquida el préstamo. Si un coprestatario o un Cónyuge No Prestatario elegible todavía vive en la casa, hable con nosotros antes de vender para que las protecciones de todos queden claras. Si el valor de la casa está cerca del saldo del préstamo, la garantía 'sin recurso' aún lo protege, pero conviene revisar los números con un asesor primero.

Puntos clave

Puede vender una casa con hipoteca inversa en cualquier momento, sin penalidad por pago anticipado.
Usted conserva el título en todo momento; el prestamista solo tiene un gravamen.
En el cierre, el saldo del préstamo se paga con el producto y usted se queda con el resto de la plusvalía.
La garantía 'sin recurso' de la FHA significa que nunca deberá más del valor de la casa al venderla.
El proceso se parece mucho a vender una casa con una hipoteca tradicional.

Preguntas frecuentes

¿Hay una penalidad por vender una casa con hipoteca inversa?

No. No hay penalidad por pago anticipado. Puede vender en cualquier momento y el préstamo simplemente se paga con el producto de la venta en el cierre.

¿Conservo el dinero que sobra después de pagar el préstamo?

Sí. Después de pagar el saldo de la hipoteca inversa y los costos normales de venta, toda la plusvalía restante es suya.

¿Qué pasa si el saldo de mi préstamo es mayor que el precio de venta?

Como una HECM es 'sin recurso', ni usted ni sus herederos deberán nunca más que el valor de la casa al venderla. El seguro de la FHA cubre cualquier diferencia y sus demás bienes están protegidos.

¿Cuánto tarda vender una casa con hipoteca inversa?

Aproximadamente lo mismo que cualquier venta de casa. Su compañía de plica pide una declaración de pago al administrador y el préstamo se liquida en el cierre junto con el proceso normal de venta.