Respuesta rápida
La HECM asegurada por la FHA exige que el prestatario más joven tenga al menos 62 años, por lo que generalmente no puede obtener una HECM a los 55 o 60. Sin embargo, algunas hipotecas inversas privadas (jumbo) ofrecidas por prestamistas privados están disponibles desde los 55 años en muchos estados, incluido California, normalmente para viviendas de mayor valor. Si forma parte de una pareja y solo un cónyuge tiene 62 años o más, aún puede calificar con el cónyuge más joven nombrado como cónyuge no prestatario elegible.
El requisito de edad estándar es 62
La hipoteca inversa más común, la HECM asegurada por la FHA, exige que el prestatario más joven tenga al menos 62 años. Esta es una regla federal sin excepciones para el programa HECM, así que una persona de 55 o 60 años generalmente no puede obtener una HECM estándar por su cuenta. El requisito de edad existe porque el préstamo está diseñado en torno a la expectativa de vida.
¿Puede obtener una hipoteca inversa a los 55 o 60?
Sí, en algunos casos, mediante una hipoteca inversa privada. Estos son préstamos privados no asegurados por la FHA, y varios programas ahora inician a los 55 años en muchos estados, incluido California. Se usan con mayor frecuencia para viviendas de mayor valor que superan el límite de préstamo de la FHA. La elegibilidad, los términos y la disponibilidad varían según el prestamista, así que un corredor que trabaje con varios programas puede decirle qué hay disponible de forma realista.
Cómo difieren los programas privados de la HECM de la FHA
Los programas privados pueden atender a prestatarios más jóvenes y montos mayores, pero difieren de la HECM en aspectos importantes. No están asegurados por la FHA, por lo que el seguro federal específico de la HECM y sus protecciones no aplican, aunque los préstamos privados de buena reputación suelen incluir su propia cláusula de 'sin recurso'. Pueden tener estructuras de costos, tasas de interés y prácticas de asesoría diferentes. Compararlos con cuidado frente a una HECM es esencial.
¿Y si solo un cónyuge tiene 62 años o más?
Si está casado y un cónyuge ha cumplido 62 mientras el otro no, aún puede solicitar una HECM. El cónyuge mayor es el prestatario, y el cónyuge más joven puede ser nombrado cónyuge no prestatario elegible, lo que protege su capacidad de permanecer en la casa. Tenga en cuenta que la cantidad del préstamo se basa en la edad del cónyuge más joven, por lo que será menor.
Opciones a considerar antes de cumplir 62
Si por ahora no encaja ni una HECM ni un programa privado, otras herramientas pueden cubrir la brecha, como una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, un refinanciamiento con retiro de efectivo o simplemente esperar hasta alcanzar la edad para calificar. Cada una tiene ventajas y desventajas en torno a los pagos mensuales y los ingresos para calificar. Un corredor con licencia puede ayudarle a comparar con honestidad. Para una conversación sin presión sobre el momento adecuado, contacte a Miguel A. Vazquez, NMLS #401212, en Reverse Mortgage Plus, corredor con licencia en California.
