Respuesta rápida
Lo que sucede cuando fallece un cónyuge depende de si era coprestatario. Si ambos cónyuges están en el préstamo, el sobreviviente sigue recibiendo fondos y permanece en la casa sin nada que pagar. Si el sobreviviente era un cónyuge no prestatario reconocido por HUD, por lo general puede quedarse en la casa bajo un aplazamiento mientras pague los impuestos, el seguro y el mantenimiento, aunque no podrá disponer de más fondos.
Si ambos cónyuges están en el préstamo
La situación más sencilla: si ambos cónyuges figuran como prestatarios en la hipoteca inversa, el cónyuge sobreviviente continúa el préstamo bajo los mismos términos. El préstamo no vence cuando uno de los cónyuges fallece. El sobreviviente puede permanecer en la casa de por vida, siempre que cumpla con los requisitos continuos (impuestos, seguro, residencia principal).
Protecciones del cónyuge no prestatario (después de 2015)
Para los préstamos originados después del 4 de agosto de 2014, HUD introdujo las protecciones del Cónyuge No Prestatario (NBS, por sus siglas en inglés). Si uno de los cónyuges es menor de 62 años y no puede figurar como prestatario, puede designarse como Cónyuge No Prestatario. Tras el fallecimiento del prestatario, el NBS puede permanecer en la casa —el préstamo no se exige— mientras siga viviendo allí, pague los impuestos y el seguro, y la casa siga siendo su residencia principal.
Lo que debe hacer el cónyuge sobreviviente
Después de que fallece el cónyuge prestatario, el sobreviviente debe notificar al administrador del préstamo (servicer) sin demora. Debe estar preparado para presentar un certificado de defunción, prueba de ocupación continua y evidencia de los pagos vigentes de impuestos y seguro. El administrador convertirá el préstamo al período de aplazamiento del NBS y le dará instrucciones.
Advertencia importante: préstamos más antiguos
Para los préstamos originados antes del 4 de agosto de 2014, las protecciones del NBS no aplican. El préstamo podría vencer de inmediato al fallecer el prestatario. Si usted tiene una hipoteca inversa más antigua y es un cónyuge sobreviviente no prestatario, contáctenos de inmediato para entender sus opciones, que pueden incluir refinanciar o negociar un aplazamiento con el administrador.
Cómo proteger a ambos cónyuges desde el inicio
La mejor protección es incluir a ambos cónyuges en el préstamo desde el principio, incluso si uno es menor de 62 años (la designación de NBS es el respaldo, no lo ideal). Si el cónyuge no prestatario es menor de 62 años, el monto del préstamo se calculará según la edad del cónyuge más joven, lo que resulta en menos fondos, pero ambos cónyuges quedarán protegidos.
