Respuesta rápida
Los tipos de propiedad elegibles para una hipoteca inversa asegurada por la FHA incluyen casas unifamiliares, propiedades de dos a cuatro unidades donde usted vive en una unidad, condominios aprobados por la FHA, casas adosadas (townhouses) y casas prefabricadas que cumplan los requisitos de la FHA. La casa debe ser su residencia principal y pasar una tasación de la FHA. Las propiedades que NO califican incluyen propiedades puramente de alquiler, casas de vacaciones, segundas casas donde no vive la mayor parte del año, la mayoría de las casas en terreno arrendado de un parque y (para una HECM) las casas que valen muy por encima del límite de préstamo de la FHA — aunque una hipoteca inversa jumbo puede servir para esas.
La regla por encima de todo: residencia principal
Antes de que importe cualquier tipo de propiedad, la casa debe ser su residencia principal — el lugar donde vive la mayor parte del año. Esta sola regla es la razón por la que una hipoteca inversa no puede colocarse sobre una propiedad que usted alquila, una cabaña de vacaciones o una segunda casa que visita unos meses al año. Puede ser dueño de otras propiedades, pero la casa con la hipoteca inversa tiene que ser en la que realmente vive, y debe seguir viviendo allí para que el préstamo se mantenga en buen estado.
Casas unifamiliares
El caso más común y directo es una casa unifamiliar independiente que usted posee y ocupa. Mientras pase una tasación de la FHA y cumpla las normas mínimas de propiedad de seguridad y condición, casi siempre califica. Si la casa necesita ciertas reparaciones, a veces se pueden manejar mediante una reserva para reparaciones después del cierre.
Condominios
Los condominios califican, pero con una capa adicional: el proyecto del condominio normalmente debe estar aprobado por la FHA, o su unidad individual necesita la aprobación de unidad única de la FHA. Esto protege a la FHA al confirmar que la asociación es financieramente sólida y está bien administrada. Como el estado de aprobación cambia, vale la pena verificarlo temprano.
- La aprobación de todo el proyecto por la FHA cubre cada unidad del desarrollo.
- La aprobación de unidad única puede funcionar para una unidad en un proyecto no aprobado que cumpla los criterios.
- Su corredor puede consultar rápidamente el estado actual de su proyecto.
Vea nuestra guía dedicada, 'Hipoteca inversa sobre un condominio', para el recorrido completo de aprobación.
Casas adosadas (townhouses)
Las casas adosadas generalmente califican y se tratan según cómo estén clasificadas legalmente. Una casa adosada titulada como vivienda unifamiliar (en pleno dominio, usted es dueño del terreno debajo) se maneja como cualquier casa unifamiliar. Una casa adosada que legalmente es un condominio sigue las reglas de condominio anteriores, incluida la aprobación del proyecto por la FHA. La escritura y sus documentos de título determinan qué camino aplica.
Propiedades de dos a cuatro unidades
Puede obtener una hipoteca inversa sobre una propiedad con hasta cuatro unidades — un dúplex, tríplex o cuádruplex — siempre que viva en una de las unidades como su residencia principal. Las otras unidades pueden alquilarse, y ese ingreso de alquiler no lo descalifica. Todo el edificio debe cumplir las normas de la FHA y pasar la tasación. Nuestra guía 'Hipoteca inversa sobre una propiedad de 2 a 4 unidades' cubre los detalles.
Casas prefabricadas
Muchas casas prefabricadas califican, pero enfrentan reglas más estrictas: la casa generalmente debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976, llevar las etiquetas de certificación de HUD, estar sobre cimientos permanentes, estar titulada como bien inmueble y estar en terreno que usted posea. Las verdaderas casas móviles construidas antes de esa fecha, y la mayoría de las casas en terreno arrendado de un parque, no califican. Vea 'Hipoteca inversa sobre una casa móvil o prefabricada' para la lista completa.
Lo que no califica
Algunas propiedades quedan fuera de una HECM de la FHA:
- Propiedades puramente de alquiler o de inversión en las que usted no vive.
- Casas de vacaciones y segundas casas que no son su residencia principal.
- La mayoría de las casas prefabricadas en terreno arrendado o alquilado de un parque.
- Apartamentos cooperativos (co-ops), que la HECM no cubre.
- Casas que no pueden pasar una tasación de la FHA hasta que se hagan las reparaciones requeridas.
Si el valor de su casa está muy por encima del límite de préstamo de la FHA, una HECM aún funciona pero puede no aprovechar todo su capital — una hipoteca inversa jumbo (privada) puede ser una mejor opción.
Confirmar que su casa califica
La mayoría de las casas de California en las que sus dueños viven a tiempo completo califican, pero los detalles — aprobación de condominio, título de casa prefabricada o una casa de alto valor — vale la pena verificarlos temprano. Para una revisión rápida y sin presión de si su propiedad específica es elegible, contacte a Miguel A. Vazquez, NMLS #401212, en Reverse Mortgage Plus, un corredor con licencia en California que puede ayudar en inglés o español.
