Respuesta rápida
Las agencias de asesoría aprobadas por HUD son educadores independientes certificados por el gobierno federal —no prestamistas ni corredores— cuyo único papel es asegurar que usted entienda la hipoteca inversa antes de comprometerse. Puede encontrar una en la lista oficial de HUD (hud.gov) o a través de su prestamista, completar la sesión por teléfono o en persona en alrededor de una hora, y recibir un certificado que se exige antes de que el préstamo avance.
¿Qué es una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD?
Una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD es una organización sin fines de lucro certificada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. para brindar servicios independientes de asesoría de vivienda. Estas agencias son aprobadas y supervisadas por HUD en cuanto a calidad y cumplimiento. NO son prestamistas, NO son corredores y NO están afiliadas a ninguna compañía de hipotecas inversas. Sus asesores están capacitados específicamente para ayudar a los prestatarios a entender productos hipotecarios complejos, incluidas las hipotecas inversas.
La distinción crucial: asesor vs. corredor
Esta distinción es fundamental en el proceso de la hipoteca inversa. Un asesor aprobado por HUD trabaja para una agencia independiente sin fines de lucro, recibe un cargo fijo de asesoría sin importar si usted procede, brinda educación imparcial sobre todas sus opciones y no tiene interés económico en su decisión. Un corredor de hipoteca inversa —como Reverse Mortgage Plus— es un profesional hipotecario con licencia que le ayuda a solicitar y cerrar una hipoteca inversa, recibe compensación al cierre del préstamo y aboga por el producto de préstamo adecuado para su situación. Ambos desempeñan papeles importantes pero completamente diferentes. Reverse Mortgage Plus no brinda asesoría de HUD.
Cómo encontrar un asesor aprobado por HUD en California
Use la búsqueda oficial de asesores de vivienda de HUD en hud.gov/findacounselor o llame al 1-800-569-4287 (la línea nacional de HUD). Al buscar, filtre por: asesoría HECM (hipoteca inversa), su código postal o condado, y el idioma español si lo necesita. En California, muchas agencias ofrecen sesiones por teléfono, así que la ubicación rara vez es un obstáculo. Algunas agencias nacionales conocidas con cobertura en California incluyen organizaciones de asesoría de crédito miembros de la NFCC, afiliadas de NeighborWorks America y Money Management International. Los asesores de Reverse Mortgage Plus también pueden proporcionar una lista de referencia de agencias con las que hemos trabajado.
Qué llevar a su sesión de asesoría
Para aprovechar al máximo su sesión, reúna con anticipación: su estado de cuenta hipotecario más reciente (que muestre el saldo actual y el prestamista), sus recibos de impuestos sobre la propiedad del último año, la página de declaraciones de su seguro de propietario, un estimado reciente del valor de su casa (un estimado de Zillow o una tasación sirven), un resumen básico de su ingreso mensual (Seguro Social, pensión, otros) y cualquier pregunta específica sobre su situación que quiera responder. No necesita llevar estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos ni formularios W-2: esos son para la solicitud del préstamo, no para la asesoría.
Asesoría por teléfono vs. en persona
La mayoría de los prestatarios de California completan la asesoría por teléfono, que es igualmente válida y a menudo más rápida de programar. Las sesiones telefónicas se realizan a la hora que elija, desde casa y sin viajar. Las sesiones en persona están disponibles en algunos condados si prefiere la interacción cara a cara. Ambos formatos producen el mismo certificado de asesoría aceptado por todos los prestamistas de HECM. Durante la pandemia, la asesoría telefónica se convirtió en el estándar y sigue siendo ampliamente preferida.
Cargos de asesoría y exenciones
Las agencias de asesoría normalmente cobran entre $125 y $250 por sesión. Por reglamento federal, no se puede negar la asesoría a ningún prestatario por no poder pagar: las agencias deben ofrecer exenciones o cargos reducidos a los prestatarios de bajos ingresos. Algunas agencias sin fines de lucro ofrecen asesoría gratuita a las personas mayores elegibles. El cargo se paga directamente a la agencia de asesoría, no a su prestamista o corredor. No puede incluirse en el préstamo hasta después del cierre (un prestamista que cobre este cargo por adelantado como parte del proceso de solicitud podría no estar cumpliendo las pautas de HUD).
El certificado de asesoría
Después de completar su sesión, la agencia de asesoría emite un Certificado de Asesoría firmado. Este documento certifica que completó la educación requerida y confirma la fecha de la sesión. Es válido por 180 días desde la fecha de emisión. Su corredor o prestamista de hipoteca inversa necesita este certificado antes de enviar su solicitud de préstamo a suscripción. Si pasan 180 días sin cerrar, podría necesitar repetir la asesoría.
