Asesoría de Hipoteca Inversa (en Español)
Explica la sesión de asesoría aprobada por HUD, que es obligatoria. Un asesor independiente revisa cómo funcionan las hipotecas inversas, los costos y las alternativas para asegurar que usted tome una decisión informada. Es un paso de protección al consumidor, no una venta.
Puntos clave
- Asesoría de HUD obligatoria e independiente
- Revisa los costos y las alternativas
- Es un paso de protección al consumidor
- Confirma una decisión informada
Transcripción del video
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario para propietarios de mayor edad que no requiere pagos hipotecarios mensuales. Usted sigue siendo responsable de los impuestos sobre la propiedad y del seguro del hogar.
Las hipotecas inversas permiten a las personas mayores acceder hoy a la plusvalía acumulada en su casa y diferir el pago del préstamo hasta que fallezcan, vendan o dejen de vivir en la vivienda.
La hipoteca inversa para compra (HECM for Purchase) permite a las personas de 62 años o más comprar una nueva vivienda usando los fondos de la hipoteca inversa. La ventaja es que la operación implica un solo conjunto de costos de cierre, en lugar de comprar la casa y después tramitar una hipoteca inversa por separado, lo que generaría dos conjuntos completos de costos de cierre.
Este programa, creado por la Ley de Recuperación de Vivienda y Economía de 2008, entró en vigor el 1 de enero de 2009. Las personas mayores que califican deben cumplir todos los requisitos del HECM, además de algunas reglas adicionales.
¿Cómo puede alguien salir de una hipoteca inversa?
Puede refinanciarla, puede vender la casa o puede pagar el saldo. Cualquiera de estas opciones cancela el préstamo.
En promedio, ¿cuánto dinero se recibe de una hipoteca inversa?
Depende de cuánta plusvalía tenga en su casa y de su edad; varía mucho de un caso a otro. Para viviendas de mayor valor existen además programas privados (jumbo o propietarios) con límites más altos que el HECM estándar. La cantidad exacta depende de la edad, el valor de la propiedad y las tasas vigentes.
¿Quién califica para una hipoteca inversa?
Los requisitos básicos incluyen:
• El prestatario más joven en el título debe tener al menos 62 años.
• Debe vivir en la casa como su residencia principal.
• Debe tener suficiente plusvalía en la vivienda.
• Debe cumplir los criterios de elegibilidad financiera establecidos por HUD.
¿Cuánta plusvalía necesito?
La cantidad a la que puede acceder se basa en un cálculo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) que considera, entre otros factores:
• La edad del propietario más joven (62 años o más).
• El valor actual de la propiedad (cualquier valor sirve, siempre que tenga suficiente plusvalía).
• El saldo de sus hipotecas actuales (entre menos deba, más fondos podrían quedar disponibles).
¿Qué propiedades califican?
Casas unifamiliares y propiedades de una a cuatro unidades, siempre que usted ocupe una de ellas.
¿Qué pasa con mi hipoteca inversa cuando fallezco?
Mientras uno de los prestatarios (o un cónyuge no prestatario elegible) viva en la casa, siga pagando los impuestos y el seguro, y mantenga la vivienda en buenas condiciones, no será necesario pagar el préstamo.
Cuando el último prestatario sobreviviente fallece (y también el cónyuge no prestatario, si lo hay), o cuando la casa se vende o no se cumplen las obligaciones del préstamo, el saldo debe pagarse. Los herederos pueden refinanciar a una hipoteca tradicional para pagar el saldo, o vender la propiedad y pagarlo con el producto de la venta. Como es un préstamo sin recurso, los herederos nunca tendrán que pagar más de lo que vale la casa.