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¿Qué es una hipoteca inversa, explicada en términos simples? (Actualización 2019)
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de viviendas de 62 años o más que no requiere pagos hipotecarios mensuales. El préstamo se devuelve cuando el prestatario fallece, abandona la vivienda permanentemente o vende. Los fondos disponibles se distribuyen como una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales estructurados.
Lo que es una hipoteca inversa:
Un préstamo contra el patrimonio de su casa.
Un préstamo sin pagos mensuales de hipoteca.
Un préstamo diseñado para satisfacer las necesidades de los jubilados con ingresos fijos.
Dinero en efectivo libre de impuestos para prácticamente cualquier cosa (suplemento de ingresos de seguridad social, pago de cuidado a largo plazo, reparaciones de la casa o incluso vacaciones)
Lo que NO es:
Vendiendo tu casa al banco.
Renunciar al título o derechos de propiedad
Justo para todos
El tipo más común de hipoteca inversa es la hipoteca de conversión de capital en la vivienda, o HECM, un programa que la Administración Federal de Vivienda creó en 1988 .Mientras que una hipoteca de vivienda tradicional requiere que realice pagos mensuales programados durante un plazo específico, generalmente de 30 años, el prestatario no paga los intereses de la hipoteca inversa hasta que el préstamo alcance el vencimiento.
El banco no es dueño de tu casa, tú sí.
Con una hipoteca inversa, usted sigue siendo dueño de su casa como antes. Al igual que con cualquier hipoteca, recibirá un estado de cuenta mensual en el que se detallan todos los cargos por intereses y la información del saldo. Continuará pagando sus impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda. La única diferencia será la ausencia de un cupón para devolver su pago mensual.¿Por qué? Porque no es necesario el pago.
En cualquier momento, puede reembolsar los intereses en forma parcial o total sin penalización.
Estás en el asiento del conductor.
Algunos creen que una vez que obtenga una hipoteca inversa, el banco se comerá todo el capital de la casa, dejando a sus herederos sin nada más que un montón de deudas. Esto está muerto, equivocado.
Si bien nadie puede predecir la apreciación de su vivienda, puede estar seguro de que el préstamo no tiene otro recurso que el de la propiedad y, por lo tanto, independientemente del valor de la propiedad, el único recurso que tiene el prestamista es la propiedad en la que aseguró el préstamo. En otras palabras, el prestamista no puede recurrir a ningún otro activo suyo ni a ningún miembro de la familia para el pago de la deuda y, por lo tanto, no puede dejar ninguna deuda con su patrimonio o con cualquier miembro de la familia que no se liquidará con la casa.
Puede optar por realizar los reembolsos voluntarios de los intereses hipotecarios en parte o en su totalidad sin penalización. Así es: si lo desea, puede reembolsar su préstamo de hipoteca inversa a medida que avanza o en cualquier momento que elija. También puede deducir el interés como lo haría con un préstamo hipotecario tradicional (pero solo como pagado y sujeto a las leyes fiscales, así que consulte a su asesor fiscal), y puede pagar el préstamo completo en cualquier momento con efectivo, refinanciando con otro préstamo. refinanciar o vender la casa, y nunca debe una multa por pago anticipado.
Calificaciones
Con la evaluación financiera, HUD comenzó a suscribir créditos e ingresos de prestatarios para ver que los prestamistas de hipotecas revertidas tienen la voluntad y la capacidad de pagar sus impuestos, seguros y suficiente dinero para vivir todos los meses. HUD requiere que los prestatarios tengan un pequeño ingreso residual disponible después de que se consideren todos los cargos de propiedad. El ingreso residual es la cantidad de dinero que el prestatario (s) ha dejado cada mes después de pagar todas las deudas y los cargos de propiedad.
Las deudas son obligaciones reales, tales como pagos a plazos y revolventes, y los cargos de propiedad son sus impuestos, seguros, cuotas de asociación (si corresponde) y un subsidio de .14 centavos por pie cuadrado que HUD utiliza para cubrir todos los servicios públicos, etc. (este cargo por pie cuadrado) puede cambiar en el futuro al costo real).
Asesoramiento requerido de HUD
La Administración Federal de Vivienda quiere que usted entienda completamente la hipoteca inversa y requiere que todos los solicitantes reciban asesoramiento independiente de terceros por teléfono o en persona. Una vez que haya recibido la asesoría, recibirá un certificado de finalización que luego se firmará y entregará al prestamista de su elección.
Preguntas y consideraciones importantes ¿Cuánto se puede obtener?
Gráfico de equidad Actualización de 2019: las hipotecas revertidas están disponibles para todos los ciudadanos de los EE. UU. Y residentes permanentes de 62 años o más con un patrimonio sustancial en su hogar. El monto máximo del préstamo para el que puede calificar se basa en la edad del propietario más joven, las tasas de interés de 2019 y el valor de la vivienda. Debido a que este es un préstamo basado en la expectativa de vida, la cantidad de dinero que puede pedir prestado comienza en aproximadamente el 45% del valor de su vivienda a los 62 años y aumenta ligeramente para los propietarios de viviendas mayores.
Si el valor de su vivienda es de $ 726,525 o menos, es probable que el HECM asegurado federalmente satisfaga sus necesidades. Si el valor de su vivienda supera el límite nacional de préstamos de 2019 de $ 726,525 , por lo general, recibirá un mayor beneficio / pago en nuestras nuevas Hipotecas Inversas de Jumbo .
¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted?
Cualquier persona que tenga deseos o necesidades que no puedan satisfacerse con sus niveles de ingresos actuales podría ser el adecuado para una hipoteca inversa. Es una excelente herramienta para ayudarlo a permanecer en la casa que ama o simplemente para mejorar sus años de jubilación.
¿Para quién NO es?
Debido a que existen costos típicos asociados con la configuración de una hipoteca inversa (cargos de evaluación y originación), los préstamos no se recomiendan para los propietarios de viviendas que planean mudarse dentro de unos pocos años, como las personas que podrían necesitar atención inminente en un hogar de ancianos o para pacientes hospitalizados. instalación - ya que no podrán realizar plenamente los beneficios del préstamo.
¿Puedo prepagar el préstamo sin penalización?
¡Sí! Puede elegir pagar el préstamo en su totalidad o en parte en cualquier momento, sin penalización. Nunca hay una multa por pago anticipado con una hipoteca inversa.
A menos que pague su hipoteca voluntariamente a medida que avanza, su préstamo no vencerá hasta que el último cónyuge sobreviviente fallezca o hasta que el prestatario ya no ocupe la propiedad como su residencia principal. Sus herederos tendrán tiempo suficiente (hasta 12 meses) para completar una venta o refinanciar la transacción para pagar el saldo del préstamo.
Si sus herederos eligen no actuar (es decir, no se mueven para pagar el préstamo ni vender la propiedad), el prestamista de la hipoteca inversa no tendrá más remedio que ejecutar la hipoteca sobre la vivienda. Si la venta de la propiedad no produce fondos suficientes para pagar el saldo del préstamo, el seguro del gobierno que habría pagado como parte del cierre de su préstamo de hipoteca inversa asegurará que nunca haya ningún recurso contra ningún otro activo que posea. Por ti, tus herederos o tus bienes. El prestamista será reembolsado por cualquier déficit del fondo del seguro hipotecario y su patrimonio y los herederos no deberán nada.
¿Qué pasa con los impuestos sobre la renta?
La hipoteca inversa es un préstamo al igual que cualquier otro préstamo. Por lo tanto, los fondos de préstamos recibidos generalmente no están sujetos a impuestos, pero usted debe verificar esto con sus profesionales de impuestos.
¿Afectará esto a la Seguridad Social o al Medicare?
Si bien las hipotecas inversas no afectan los beneficios públicos como el Seguro Social y Medicare, los ingresos en efectivo pueden afectar la elegibilidad de quienes reciben asistencia estatal o local “basada en las necesidades”. Esto no es específico de una hipoteca inversa, ya que cualquier exceso de fondos puede cambiar las calificaciones de este tipo de programas.
¿Cuáles son las calificaciones?
En 2014, la FHA introdujo la "Evaluación financiera" en el programa de hipoteca inversa, que requiere que los prestamistas verifiquen la capacidad del prestatario para pagar sus obligaciones actuales, como los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios. Si en los últimos 24 meses no ha tenido pagos atrasados ??serios en los cargos de propiedad u otro crédito al consumidor y no ha tenido suficientes ingresos para mantener razonablemente sus impuestos y seguros, no debe tener un problema que califique para una hipoteca inversa.
Resumen:
- Una hipoteca inversa es un préstamo contra su vivienda que no requiere pagos mensuales de la hipoteca.
-Necesitará aproximadamente un 50% de capital en su hogar para ser elegible. -Como no se requieren pagos mensuales de la hipoteca, los ingresos y los requisitos de crédito se relajan.
-El préstamo puede devolverse en cualquier momento voluntariamente (sin penalización) o mediante la venta de su casa.
-Cualquier patrimonio restante pertenece a sus herederos, pero si la casa está al revés no hay recurso para su familia.
¿Cómo puedes empezar?
Al igual que cualquier hipoteca, usted se beneficiará, pero vale la pena comprar. Compare las ofertas tanto de los bancos como de los corredores y no se deje engañar por los argumentos de venta comunes que son: "Todos son iguales" o "Nosotros atendemos nuestros propios préstamos".
Si no está listo para este paso, le recomendamos que solicite el paquete de su propuesta, que incluirá nuestra presentación profesional, incluidos los detalles de su préstamo personal, las recomendaciones de nuestros expertos y los documentos importantes de asesoramiento previo. El hecho es que solo hay un HECM con seguro federal. Por lo tanto, no se conforme con menos dinero o mayores cargos por intereses.
Estamos aquí para responder a sus preguntas! Si desea saber qué puede hacer por usted una hipoteca inversa, llame a 562-881-9811 o use nuestra calculadora.
