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Preguntas frecuentes sobre hipotecas revertidas / hipotecas revertidas (Actualizado: 2019)
Preguntas frecuentes sobre hipotecas revertidas
hipoteca inversa preguntas frecuentes Navega por las preguntas más frecuentes ¿Qué es? ¿Cuánto puede calificar para? ¿El banco lleva el título a mi casa? ¿Cuándo debe pagarse la Hipoteca Revertida? ¿Qué espera el prestamista de mí? Actualmente tengo el título en un fideicomiso, ¿puedo mantenerlo así? ¿Puedo obtener una hipoteca inversa si ya tengo un préstamo en mi casa? ¿Mis herederos seguirán recibiendo una herencia? ¿Cuál es el lado negativo de una hipoteca inversa? ¿Cuáles son las calificaciones de crédito e ingresos? ¿Es una hipoteca inversa el préstamo correcto para mí? ¿Cómo puedo elegir tomar los ingresos de la hipoteca inversa? ¿Cuáles son las tasas de interés para hipotecas revertidas? ¿Cuáles son los costos de cierre? ¿Pagaré impuestos sobre estas ganancias? ¿Es el interés agregado a mi saldo deducible de impuestos? ¿Puedo devolver un pago? ¿Qué pasa si no quiero tomar la cantidad completa para la que califico? ¿Qué sucede si el interés acumulado excede el valor de nuestra casa? ¿Por qué los ingresos disponibles varían de prestamista a prestamista? ¿Afectarán los ingresos al Seguro Social o al Medicare? ¿Qué es un certificado de asesoramiento? ¿Qué necesito para darle a mi especialista en hipotecas revertidas? ¿Qué es un certificado de asesoramiento?
¿Qué es? La hipoteca inversa es un programa nacional disponible para propietarios de viviendas de 62 años o más que le brindan acceso a la equidad de su vivienda sin tener que pagar una hipoteca mensual. Debe continuar ocupando su hogar como su residencia principal y continuar pagando los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios. El programa de hipotecas revertidas más popular se llama HECM, que significa Hipoteca de conversión de capital en el hogar y está asegurado por la FHA (Administración Federal de Vivienda).
Si está buscando una página explicada en un lenguaje sencillo, lea nuestra publicación popular titulada "¿Qué es una hipoteca revertida? (Explicada en términos simples)"
¿Cuánto puede calificar para? La cantidad de fondos disponibles a través de un préstamo de hipoteca inversa se basa en la edad de los cónyuges más jóvenes y el valor de tasación de su hogar. Como regla general, el préstamo a valor (LTV) ofrecido en una hipoteca inversa es del 40-70% de su valor de tasación, según su edad. Para una estimación detallada acceda a nuestra calculadora en línea gratuita.
¿El banco lleva el título a mi casa? No, conservas la misma propiedad y título que tienes hoy. La hipoteca inversa es solo un préstamo como cualquier otro tipo de hipoteca, pero con la capacidad adicional de diferir los cargos por intereses en lugar de realizar pagos mensuales obligatorios. En cualquier momento, puede pagar los intereses, refinanciar o vender su casa sin penalización. Siempre recibirá un estado de cuenta mensual en el que se detallarán los cargos por intereses y la línea de crédito disponible. Al final del día, la FHA es la entidad que está asegurando su préstamo para toda su vida. Debido al fondo nacional de MIP, tiene la garantía de que si un prestamista saldrá del negocio en el futuro, su préstamo se transferirá a otro administrador y será honrado de por vida. Su línea de crédito siempre estará disponible para usted y usted puede permanecer en su hogar siempre y cuando continúe manteniendo sus impuestos y seguros de propiedad, independientemente de cuánto tiempo viva o lo que valore el valor de su hogar.
¿Cuándo debe pagarse la Hipoteca Revertida? Cuando vende la propiedad o ya no ocupa su casa como su residencia principal por un período de 12 meses o más, o no mantiene los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios. Cuando el último prestatario sobreviviente fallece, la hipoteca revertida se vence y es pagadera. Por lo general, sus herederos / patrimonios tendrán hasta seis meses para refinanciar su casa si eligen quedarse con la casa o hasta 12 meses para vender.
¿Qué espera el prestamista de mí? Debe pagar los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios y cualquier cuota de la asociación de propietarios que pueda tener. Y, por supuesto, el prestamista espera que continúe ocupando la propiedad.
Actualmente tengo el título en un fideicomiso, ¿puedo mantenerlo así? Sí, usted puede, pero el prestamista y la compañía de títulos requieren que revisen el fideicomiso y éste debe ser aprobado. Si tiene un título en un fideicomiso, debe informar a su Oficial de Préstamos por adelantado para que él / ella pueda obtener una copia del fideicomiso y hacer que lo revisen de inmediato para que no haya sorpresas más adelante. La mayoría de los fideicomisos se preparan con los prestamistas y sus requisitos en mente, por lo que no son un problema, pero es mejor saber lo antes posible.
¿Tengo que ser libre y claro de mi casa, o puedo obtener una hipoteca inversa si ya tengo un préstamo en mi casa? No necesita ser propietario de su casa de forma gratuita y clara para obtener una hipoteca inversa. Los ingresos pueden usarse para cualquier propósito, pero cualquier gravamen existente sobre la propiedad debe pagarse al momento del cierre. Si la hipoteca inversa no es lo suficientemente grande como para cubrir su préstamo existente, aún puede obtener la hipoteca inversa al ingresar los fondos adicionales de otra cuenta y ¡nunca tendrá que hacer otro pago de la casa!
¿Mis herederos seguirán recibiendo una herencia? A menudo, sí, después de que el saldo de su hipoteca inversa se cancele, todo el capital restante se destinará a sus herederos. Uno de los formularios que le proporcionamos antes de que cierre su préstamo es un programa de amortización, por lo que siempre sabrá el saldo principal de su préstamo, año tras año. La cantidad de capital que quedará dependerá de variables tales como la cantidad de dinero que gire, el tiempo que permanezca en su hogar, la experiencia de su hogar y las tasas de interés (si tiene un préstamo con tasa de interés variable).
Suena muy bien hasta ahora, ¿cuál es el lado negativo de una hipoteca inversa? Si bien la hipoteca inversa le permite envejecer en el lugar y no tiene ningún recurso, usted está gastando lo que típicamente se ha convertido en una parte de la herencia que las personas históricamente han dejado a sus herederos. Con el cambio en la expectativa de vida de las personas, las personas ya no trabajan hasta que tienen 62 años y luego pasan a los 70 años, dejando una herencia con una hipoteca pagada para sus herederos. Ahora, las personas viven más y necesitan una fuente adicional de ingresos para ayudar a financiar su jubilación, ya que la seguridad social no está equipada para satisfacer todas sus necesidades.
La hipoteca inversa es una herramienta de jubilación excelente y viable, pero a muchos estadounidenses mayores les parece mejor hablar con sus familias desde el principio en el proceso de toma de decisiones. La mayoría de los miembros de la familia no están equipados para cubrir sus necesidades familiares, así como las de sus padres, y consideran que las hipotecas revertidas son vehículos bienvenidos para los miembros mayores de su familia; sin embargo, la comunicación es muy recomendable.
¿Cuáles son las calificaciones de crédito e ingresos? No hay requisitos mínimos de calificación crediticia para calificar para un préstamo de hipoteca inversa. Sin embargo, los prestamistas deben completar un análisis de crédito centrado en su historial de pagos de los últimos 24 meses. Debido a que se requiere que mantenga los impuestos a la propiedad y su seguro de propietario de vivienda como parte del acuerdo en curso de los prestamistas de la hipoteca inversa, también debe verificar que cumple con un ingreso residual mínimo como parte de las pautas de evaluación financiera de la FHA. Obtenga más información sobre las calificaciones y la elegibilidad
¿Cómo puedo determinar si la Hipoteca Revertida es el préstamo correcto para mí? La hipoteca inversa puede no ser correcta para todos los prestatarios. Hay muchas cosas a considerar. Con los costos del préstamo y el seguro del gobierno, si solo necesita el préstamo por un período de tiempo muy corto, una hipoteca inversa puede no ser la opción correcta para usted. Por otro lado, si tiene la intención de ocupar su propiedad por un largo período de tiempo y nunca desea realizar otro pago de por vida mientras accede a su patrimonio en forma de pagos mensuales, una línea de crédito o ambos, entonces una hipoteca inversa puede ser perfecto para ti! Obtenga más información sobre cómo funciona una hipoteca inversa .
¿Cómo puedo elegir tomar los fondos de la hipoteca inversa y hay alguna restricción en la forma en que uso los fondos?
Esta es una de las grandes características del préstamo ... ¡ usted tiene opciones !
A) Suma global
B) Mensualidad
C) Una línea de crédito que crece mensualmente en la porción no utilizada.
D) Una combinación de cualquiera de los anteriores , efectivo, línea de crédito y pagos mensuales.
¿Cuáles son las tasas de interés para hipotecas revertidas? Las tarifas varían según el programa. Por ejemplo, solo dentro de los préstamos HECM de HUD tiene tasas fijas, tasas mensuales o anuales ajustables. Los programas de tasas ajustables ofrecen una mayor flexibilidad en la forma en que puede recibir los ingresos disponibles para usted, como una línea de crédito o un plan de pago mensual, donde las tasas de interés fijas solo están disponibles como una única suma global de desembolso.
Mientras que la FHA establece las tarifas máximas que un prestamista puede cobrar, cada prestamista tiene su propia capacidad para cobrar su tasa actual a su saldo. Se recomienda que busque los mejores términos como lo haría con cualquier otro tipo de hipoteca. Compare las tasas de interés actuales »
¿Cuáles son los costos de cierre? Los costos de cierre de las hipotecas revertidas varían de un prestamista a otro. Algunas de las compañías a las que podría ver publicidad en televisión tienen costosas campañas nacionales con celebridades pagas y, por lo tanto, podrían pasar esos costos adicionales a sus clientes. Dependiendo de la cantidad de su préstamo, podremos reducir o incluso renunciar a todos los costos de cierre para configurar su préstamo de hipoteca inversa. Nuevamente, compare, compare nuestras tasas de interés y costos de cierre y, por favor, no olvide verificar si su prestamista tiene buena reputación en el Better Business Bureau y compare las opiniones de sus clientes.
¿Pagaré impuestos sobre estas ganancias? Los fondos recibidos de su préstamo generalmente se consideran no gravables, ya que el dinero recibido no es un ingreso ganado. Siempre debe consultar a su asesor fiscal de confianza.
¿Es el interés agregado a mi saldo deducible de impuestos? * Solo cuando un pago se aplica realmente a su préstamo, o cuando el saldo se paga en su totalidad.
¿Puedo devolver un pago? Sí. Si bien una Hipoteca Revertida no requiere pagos mensuales regulares programados, el programa permite que un prestatario realice pagos voluntarios parciales o totales del préstamo. Como se indicó anteriormente, no existe una multa por cancelar o cancelar su préstamo en cualquier momento. Además, si el préstamo es una tasa fija, los fondos presentados para el prepago no se pueden volver a tomar prestados en ningún momento durante la vida del préstamo y la función de crédito renovable no se aplica.
¿Qué pasa si no quiero tomar la cantidad completa para la que califico? Los Préstamos Hipotecarios Inversos no están sujetos a multas por pago anticipado y, por lo tanto, puede reembolsar cualquier parte de los ingresos excedentes que recibió en el momento del cierre para reducir su saldo, o puede elegir una línea de crédito y solo adelantar la parte de los fondos que desee al cierre.
¿Qué sucede si el interés acumulado excede el valor de nuestra casa? Dado que un HECM está asegurado por HUD, se le garantiza que usted y sus herederos nunca tendrán que pagar más de lo que vale la propiedad en una venta de buena fe al momento de vencimiento del préstamo. Aprenda más sobre préstamos sin recurso »
¿Por qué los ingresos disponibles varían de prestamista a prestamista? Pensé que todas las hipotecas revertidas son iguales? La razón por la cual los ingresos varían de un Prestador a otro es que cada compañía individual establece diferentes tasas y márgenes para los productos que ofrecen. Cada Prestamista tiene la capacidad de negociar / establecer sus propios honorarios y márgenes, y siempre es una buena idea comparar sus opciones.
¿Afectarán los ingresos al Seguro Social o al Medicare? Las ganancias no afectarán los beneficios públicos como SS o Medicare, pero pueden afectar a programas "basados ??en la necesidad" como Medicaid / Medical. Conozca más sobre Medicaid y SSI »
¿Qué es un certificado de asesoramiento? Un Certificado de Asesoramiento de Hipoteca Inversa es el certificado que recibe una vez que ha asistido a una sesión de asesoramiento realizada por un asesor certificado de hipoteca inversa. La asesoría es específica para el programa que ha seleccionado (ya sea el programa HECM del Gobierno o uno de los productos privados disponibles) y se puede hacer cara a cara o por teléfono. Nos complacerá darle el nombre y el número de los asesores que pueden ofrecerle la asesoría para el producto que desea y estaremos encantados de ayudarle a programar su cita. Una vez que haya completado la asesoría, recibirá un certificado que el prestamista requerirá para proceder con su préstamo. El certificado garantiza que usted tenga una comprensión de los préstamos hipotecarios inversos en general y de su programa específicamente. Para ver una lista de agencias de asesoría de hipotecas revertidas y su actualización y precios actuales, visite nuestra página de localización de consejería.
¿Qué necesito para darle a mi especialista en hipotecas revertidas?
- Copia de su licencia de conducir u otra identificación con foto
- Copia de su tarjeta de seguridad social.
- Copia de la página de declaración de la póliza de seguro para propietarios de viviendas
- Copia de su (s) declaración (es) de hipoteca (necesita todos, si corresponde) ** Copia de su fideicomiso (si su propiedad está en un fideicomiso)
** Copia del poder notarial si alguien más firmará por usted **
- Información del curador si tiene un curador designado por la corte **
- Papeles de descargo de quiebra, si corresponde **
Si está listo para comenzar el proceso, comience aquí: https://reversemortgageplus.net/apply/
