Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que está reservado para propietarios mayores y no requiere pagos mensuales de la hipoteca. En cambio, el préstamo se devuelve después de que el prestatario se muda o muere.
Las hipotecas revertidas a menudo se consideran una fuente de ingresos de último recurso, pero se han convertido en una excelente herramienta de planificación de la jubilación para muchos propietarios.
La primera hipoteca revertida federalmente asegurada, también conocida como hipoteca de conversión de capital de la vivienda, o HECM, se introdujo en 1989. Estos préstamos permiten a las personas de 62 años o más aprovechar una parte de su capital sin tener que mudarse.
¿Quién se beneficiaría de una hipoteca inversa?
Steven Sass, economista investigador del Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College, dice que una hipoteca inversa tiene sentido para las personas que:
1. No planeas moverte.
2. Puede pagar el costo de mantener su hogar.
3. Desea acceder al capital en su casa para complementar sus ingresos o tener dinero disponible para un día lluvioso.
Algunas personas incluso usan una hipoteca inversa para eliminar su hipoteca existente y mejorar su flujo de efectivo mensual, dice Peter Bell, presidente y director general de la Asociación Nacional de Acreedores Hipotecarios Reversos, NRMLA
“Hay muchas motivaciones que lo conducen”, dice Bell. “En algunos casos, las personas pueden tener una necesidad inmediata de saldar sus deudas, o pueden haber tenido algunos gastos inesperados como una reparación de un hogar o una situación de atención médica”.
El banco realiza pagos al prestatario a lo largo de su vida en función de un porcentaje del capital acumulado de la vivienda. El saldo del préstamo no tiene que reembolsarse hasta que el prestatario fallezca, venda la vivienda o se mude permanentemente.
Conceptos básicos de la hipoteca inversa
¿Como funciona? El banco realiza pagos al prestatario sobre la base de un porcentaje del capital acumulado.
¿Cuándo se debe pagar? Cuando el prestatario muere, vende la casa o se muda permanentemente.
¿Quien es elegible? Personas mayores de 62 años de edad que poseen viviendas en forma directa o tienen pequeñas hipotecas.
¿Cómo se puede usar el dinero? Por alguna razon. Por lo general, los jubilados utilizan efectivo para complementar el ingreso, pagar los gastos de atención médica, saldar deudas o financiar trabajos de mejoras del hogar.
Mejor aún, nunca puede deber más que el valor de su casa en un préstamo hipotecario revertido, independientemente de cuánto preste. Y si el saldo es menor que el valor de su vivienda en el momento del reembolso, usted o sus herederos mantienen la diferencia.
